Cum folosesti un calculator credit nevoi personale

Cum folosesti un calculator credit nevoi personale

Afla secretele folosirii unui calculator credit nevoi personale – ce iti arata, ce iti ascunde si cum poti sa compari mai multe oferte de la aceeasi banca sau de la banci diferite.

Bancile si in general, institutiile de credit, sunt obligate sa furnizeze informatii detaliate despre creditele pe care le ofera. Sumarizand aceste obligatii, deducem ca acestea au obligatia de a pune la dispozitia clientilor potentiali un sistem simplu de simulare rate credit – fie ele de nevoi personale, ipotecare sau imobiliare, sau de alta natura.

Aceste utilitare de calcul ne ajuta sa vedem ce sume putem imprumuta si care ar fi costurile, indicatorii de referita (dobanda si DAE), si care va fi rata de plata.

Citeste in continuare sau sari la alegere credit

Componentele unui calculator credit nevoi personale

Pe scurt, un calculator credit nevoi personale contine in cele mai multe cazuri urmatoarele informatii:

Oferta de credit

Acolo unde pentru aceeasi categorie de imprumuturi (ex: credite nevoi personale) institutia financiara are mai multe oferte asemanatoare, clientul alege o varianta. Categoriile principale de alegere sunt:

  • credit nevoi personale vs. credit imobiliar

  • credit in lei vs. credit in valuta

  • credit fara garantii vs. credit cu garantii

Moneda creditului

Desi vremea ofertelor exotice a trecut (amintiti-va de creditele in franci elvetieni sau in yeni), iar ponderea creditelor in lei a crescut semnificativ, inca mai avem destule oferte de imprumuturi in euro, si uneori chiar in dolari SUA.

Suma imprumutata

In general se prezinta o caseta in care se poate introduce suma imprumutului, sau o lista tip drop-down din care se selecteaza varianta dorita, sau in cele mai multe exemple, un cursor pe care il puteti muta stanga-dreapta alegand astfel suma.

Perioada creditului

De la caz la caz, in functie de oferta institutiei care ofera imprumutul, se poate alege in zile, in saptamani, luni sau chiar ani, iar clientul isi alege varianta preferata.

Tipul de dobanda

Mai rar, dar acolo unde ofertele admit asemenea alegere, nu alt tip de credit, ci acelasi tip dar cu mod diferit de calcul, vi se poate prezenta o asemenea optiune. In general se refera la alternativele principale: dobanda fixa sau dobanda variabila.

Progresia ratelor lunare

Si aceasta optiune este destul de rara, dar exxista: graficul de rambursare al unui credit poate fi in rate lunare egale sau in rate descrescatoare. Vom discuta mai tarziu despre avantajele si dezavantajele fiecaruia.

Promotii si reduceri conditionate la credit

calculator credit nevoi personaleFoarte des intalnim optiunea de reducere a dobanzii (in general cu un punct procentual redus din marja bancii) pentru clientii care primesc salariul in cont la acea banca sau care se angajeaza sa o faca o data cu aprobarea creditului.

Tot aici includem si eventualele restrictii, cum ar fi, ca exemplu, setul de conditii salariale pentru Prima Casa si credite ipotecare.

La fel de adevarat, aceste restrictii sunt rareori prezentate direct si transparent intr-un calculator credit nevoi personale, dar asta nu inseamna ca lipsesc, ci ca le veti regasi in termenii si conditiile respectivei oferte de credit.

Si daca tot am atins acest subiect. A cam trecut vremea acelor clauze scrise cu litere foarte mici in subsolul unui contract, dar asta nu inseamna ca au disparut conditiile si detaliile speciale. Dar oricat de clar si de detaliat ar fi calculatorul de credite al unei banci, nu treceti niciodata mai departe fara sa cititi cu atentie descrierea produsului, specificatiile tehnice si financiare, si orice alte conditii si termeni.


Vedeti, atat de multe optiuni, atat de multe lucruri de ales. Nu vom minti acum: nu exista nicio regula prin care sa stii clar sau sa te poata invata cineva ce sa alegi si cum. Daca am discuta de un imprumut pe termen foarte scurt, solicitat online si aprobat rapid, ar fi mult mai simplu: foarte putine lucruri se pot schimba in cateva zile, saptamani sau chiar luni. Dar un credit nevoi personale se Dar sfaturi se pot da, care sa va ajute sa va faceti propriile alegeri. Cum procedam? Luam lista de mai sus, si la fiecare punct in parte ne vom spune parerea.

Ce sa alegi intr-un calculator de credite

  • oferta de credit

Cand ai nevoie de un credit, stii destul de clar pentru ce iti trebuie. De aici se face alegerea. Bani pentru achizitii serioase de bunuri, reparatii sau renovare? Alegi credit nevoi personale – ca suma e maricica si rambursarea se va imparti pe perioada lunga – adica rata luara va fi mica. Vrei sa cumperi un teren sau o locuinta? Atunci alegerea e simpla, credit imobiliar cu ipoteca. Sau ai un necaz de suma mica pe perioada foarte scurta (o factura urgenta etc)? Atunci poti cauta fara teama un credit nebancar cu dobanza zero.

  • moneda creditului

Aici treaba sta asa: azi o varianta e buna, dar naiba stie ce ne asteapta maine. Un credit in euro poate avea dobanda mult mai mica decat unul in lei, dar ce faci cand se duce naibii cursul de schimb? Sau poate uneori e invers, dar oricum ar fi, nu se stie niciodata ce va urma. Chiar intr-un mediu economic general previzibil, ca cel european, uneori vine peste noapte o ordinanta de urgenta in Romania si in cateva zile cursul de schimb creste de ne termina.

Solutia: alege intotdeauna un credit in moneda in care iti castigi banii. Ai salariu in lei, credit in lei. Lucrezi online pentru companii straine si esti platit direct in cont in euro? Ia un credit in euro.

  • suma imprumutata

Aici e o alegere in mai multi pasi. Dupa ce ai completat pasii de mai sus in calculator credit nevoi personale, pleci desigur de la suma de care ai nevoie. E bine sa nu te arunci ca daca tot iei niste bani imprumut, hai sa vezi ce altceva ai mai putea face cu ei, ca asa ajungi sa dai bani pe lucruri de care nu aveai cu adevarat nevoie, si te indatororezi excesiv, cand nu ai cum sa stii ce surprize iti va oferi viitorul.

Dupa ce ai lamurit asta, te intereseaza doua aspecte. Mai intai, daca ofertele bancii acopera necesarul tau. Daca ai nevoie de 50000 lei, iar creditul de nevoi personale de la banca X se acorda intre 2000 si 30000, atunci e clar ca iti trebuie alta oferta. Sau alta banca.

Apoi, foarte important este daca vei respecta conditiile oentru suma dorita. Aici trebuie sa “te joci” cu suma. Alegi suma dorita, si te uti mai jos cat va fi rata. Iti iei venitul net lunar, din el scazi datoriile lunare (alte rate in genral), iar din ce ramane, calculeaza o treime. Daca ce iti rezulta (din calculele tale separate, asta nu apare in niciun calculator credit nevoi personale) e mai mare sau egal cu acea rata, atunci ai sanse bune sa ti se aprobe creditul dorit. Pe scurt, rata lunara nu prea are cum sa fie mai mare decat o treime din venitul tau net lunar, din care ai scazut deja ratele la eventualele alte imprumuturi in curs.

  • perioada creditului

Si aici ai doua alegeri. Cu cat este mai scurta perioada, cu atat costurile generale vor fi mai mici (dobanda totala platita), dar si rata lunara va fi mai mare, ca toata suma de rambursat se imparte in mai putine “felii”. Daca te intereseaza cat platesti cu totul, pe tot imprumutul, ramane sa fii atent si la raportul intre rata lunara si castigul lunar util (vezi punctul de mai sus). Si acest punct este unul in care trebuie sa faci incercari mai multe in orice calculator credit nevoi personale.

  • tipul de dobanda

O noua problema fara solutii cunoscute. In anumite perioade, creditul cu dobanda fixa are dobanda anuala mai mare decat variantele similare de imprumut dar cu dobanda variabila. Dar dobanda variabila se calculeaza dupa o formula obligatorie: marja bancii (care ramane fixa pe tot parcursul creditului indiferent ce se poate intampla), si un indice bancar de referinta (ROBOR, EURIBOR etc).

Daca in perioada de rambursare indicele bancar creste, si rata ta va creste, uneori chiar semnificativ, depasind cu mult dobanda de la creditul cu dobanda fixa, daca il alegeai. Dar se poate intampla sa scada acel indice, sau sa ramana relativ constant, caz in care imprumutul cu dobanda variabila ti-ar fi fost mult mai avantajos.

Evolutia indicilor bancari de referinta, chiar daca este banuita, nu poate fi niciodata cunoscuta pe perioade mai lungi. Ce putem spune acum este ca ROBOR este in crestere, iar EURIBOR, chiar daca intr-o evolutie mult mai constanta, a inceput de asemenea sa creasca.

  • progresia ratelor lunare

O noua problema de cost total la analiza pe acest calculator credit nevoi personale. La un credit cu rate descrescatoare, rata la inceput este mare, si scade luna de luna. Astfel se plateste la inceput o parte mai mare din “principal” (suma imprumutata – si cum dobanda se calculeaza luna de luna la sold (suma ramasa de achitat din principal), per total dobanda platita cu totul va fi mai mica. In plus, platesti mai mult acum cand situatia ta este stabila, si iti lasi de plata mai putin pentru viitor, cand nu se poate stii ce te asteapta.

  • promotii si reduceri

Cum spuneam mai sus, un punct redus din dobanda inseamna enorm in suma platita. Daca o banca ofera credit nevoi personale cu 12% dobanda anuala, o simpla scadere la 11% a dobanzii iti va aduce economii lunare semnificative, si totul doar daca iti aduci salariul lunar platit intr-un cont deschis la respectiva banca.

Acest articol a fost citit de 27 vizitatori.


GDRP | Termeni - condiții | Confidențialitate | Cookies
Home | Sitemap | Facebook | Telcons: 021-9551