Clasificarea creditelor bancare

Clasificarea creditelor bancare

Orice credite pentru firme care se acorda agentilor economici se pot clasifica din mai multe puncte de vedere. Importanta acestor clasificari este esentiala, pentru ca ne invata ce fel de finantare putem obtine, unde pute si unde nu sa o solicitam, care sunt limitele, care sunt regulile, care sunt restrictiile.

Nota: acest articol reprezinta partea a 5-a din seria creditelor pentru persoane juridice, firme si PFA. Articolul anterior este La ce foloseste un imprumut firma?

Destinatia creditului

Prin destinatia creditului intelegem sintetic modul in care se proiecteaza utilizarea fondurilor obtinute prin intermediul sau. In cazul persoanelor juridice, de orice fel ar fi acestea, obtinerea unui credit este conditionata de definirea prealabila clara a destinatiei banilor solicitati. De asemenea, este important de mentionat, aceasta utilizare poate fi urmarita si verificata de catre banci.

Dupa rolul pe care creditul il are in procesul reproductiei sociale se disting doua categorii de credite bancare:

  • credite pentru satisfacerea nevoilor de active circulante. Adica credite, destinate productiei si desfasurarii operatiunilor de circulatie (achizitii, contractari, livrari etc. ); in aceasta categorie se cuprind credite acordate agentilor economici pentru procurarea de materii prime, de materiale, de combustibil, de semifabricate si de produse finite, precum si pentru achizitionarea si desfacerea marfurilor;
  • credite pentru procurarea mijloacelor fixe. Aceste credite se acorda pentru efectuarea investitiilor, introducerea tehnicii noi, retehnologizarii, reparatii capitale si alte lucrari cu caracteri productiv destinate, in final, imbunatatirii aprovizionarii populatiei.

Tipuri de credite pentru firmePoate ca, obisnuiti mai mult cu zona personala, ne intrebam iritati de ce se intereseaza banca despre ce vrem sa facem cu banii. Ei, am mai spus-o, o repetam: modul in care o societate poate fi urmarita pentru recuperarea unui eventual prejudiciu difera foarte mult de ce se intampla in cazul persoanelor fizice.

De aici nevoia bancilor de a se asigura cat se poate de bine. De aici faptul ca nimeni nu lupta cu adevarat pentru liberalizarea oricaror restrictii in acordarea creditelor bancare, nici macar cand este vorba doar de credite pentru firme.

Va sperie aceste “complicatii”, ati prefera oare o varianta mai simpla, care sa nu necesite contabilul, planuri de afaceri si toate aceste analize? V-ar fi mai la indemana sa mergeti catre un credit Bauspar?

Sezonalitatea finantarii

Dupa caracterul si perioada in care se acorda, precum si tinand seama de participarea uniforma sau neuniforma a creditelor la activitatea agentului economic, se disting doua categorii de credite pentru firme:

  • credite sezoniere, care se acorda in anumite perioade ale anului pentru procurari de active circulante si pentru acoperirea diferitelor cheltuieli sezoniere de aprovizionare, productie si desfacere;
  • credite nesezoniere, care se acorda in tot timpul anului agentilor economici cu activitate continua si care nu sunt legati de o activitate cu caracter sezonier.

Obiectul imprumutului

Din punct de vedere al scopului (obiectivului), creditele pot fi:

  • credite de productie, care se acorda pentru activitatile industriale, de constructii, agricole, lucrari si servicii;
  • credite de comert, care au menirea sa inlesneasca schimburile si finalizarea valorii marfurilor, lucrarilor si serviciilor;
  • credite de consum, care sunt destinate sa faciliteze relatiile de vanzari cu plata imediata, cu plata in rate sau de vanzari pe credit – deci cu plata amanata – pentru bunurile de satisfacere curenta sau de folosinta indelungata.

Garantiile creditului

Dupa modul de garantare, creditele se impart in doua categorii:

  • credite reale, care se acorda numai pe baza gajarii cu bunuri patrimoniale mobiliare sau/si imobiliare;
  • credite personale, care se pot acorda fara gaj material, fara ipoteca, adica numai pe baza increderii pe care banca o are in imprumutatul sau.

A nu se face confuzia clasica, cea in care un credit personal neachitat nu poae duce la recuperarea sumelor neachitate. Spre deosebire de creditele cu garantii, unde recuperarea prejudiciului se realizeaza foarte rapid, la creditele fara garantii este necesara procedura judecatoreasca.

„Avantajul” datornicului – achita mai tarziu ceea ce are de achitat. Dar dezavantajul va fi si el substantial: va aduna dobanzi si penalizari toata perioada pana la hotararea definitiva, plus toate cheltuielile de judecata si de executare.

Durata imprumutului

Dupa durata pentru care se acorda, imprumuturile bancare pot fi:

  • imprumuturi pe termen scurt, care se acorda, de regula, pentru o perioada de timp pana la 12 luni pentru completarea fondurilor aferente activitatii curente de productie sau de circulatie a marfurilor;
  • imprumuturi pe termen mediu, care se acorda pe o perioada de la unu la cinci ani. Aceste credite se acorda pentru cerinte investitionale in sfera cresterii volumului activitatii economice si a dezvoltarii sau modernizarii mojloacelor fixe;
  • imprumuturi pe termen lung, care se acorda pentru peste cinci ani si au ca obiect imbunatatirile funciare pentru silvicultura, pentru modernizari si retehnologizari in diverse domenii de activitate.

Elemente tehnice ale finantarii activitatii intreprinderii

Din punctul de vedere al tehnicii de creditare, agentii economici pot primi:

  • credite pentru plati de aprovizionare, care se acorda agentilor economici atunci cand nu au disponibil suficient in cont pentru a efectua platile catre furnizori (in cazurile in care stocurile sunt in curs de formare);
  • credite pentru stocuri constituite, care se acorda pentru materii prime , semifabricate, combustibili etc, existente in unitatile economice necesare desfasurarii normale a activitatii lor.

Bibliografie si lectura suplimentara: Banca Nationala a Romaniei.

Acest articol a fost citit de 24 vizitatori.


GDRP | Termeni - condiții | Confidențialitate | Cookies
Home | Sitemap | Facebook | Telcons: 021-9551