Credit bancar – concept, tipuri, functii

Credit bancar – concept, tipuri, functii

Un credit bancar reprezinta schimbul unei valori monetare prezente contra unei valori monetare viitoare. Indiferent de domeniul de activitate al unei firme, vem nevoie de bani. Avem nevoie de bani pentru activitatea curenta. Ne trebuie fonduri pentru a putea concepe sau dezvolta o noua activitate. Nu se poate lansa un produs sau serviciu nou fara investitii. Dar de unde bani? Acesti bani provin din surse proprii sau din surse atrase (subscrierea de capital, credite bancare pentru societati etc).

De unde vine acest cuvant, credit? Vine de departe, din latina: creditum – credere. Creditum inseamna pe atunci a avea incredere, a crede. Tot din acele vremuri indepartate vine insa si sensul restrans, de „credit”. Si acum intalnim expresia „a da credit” – „a acorda credit”. Multi dintre noi credem ca este un sens figurativ, decuegand din sensul ai cunoscut actual, de imprumut. Nu, acela este sensul real, de a acorda incredere cu ceva al tau, cuiva pe care il crezi. Sistemul financiar doar a luat apoi acest sens si i-a conferit sensul propriu: credit bancar, imprumut de bani.

Ce este creditul?

Creditul reprezinta schimbul unei valori din acest moment contra unei valori dintr-un moment viitor. Creditul nu inseamna neaparat o suma de bani, poate fi multe alte lucruri, Mereu insa eswte ceva cu o valoare echivalenta in bani.

Nota: acest articol reprezinta partea a 1-a cele 9 alocate creditelor pentru persoane juridice, firme si PFA. Pentru a merge insa “la radacina”, acolo unde se explica totul oe scurt, mergeti inapoi la articolul Credit firma pas cu pas – cum sa obtii un imprumut de afaceri.

Definitie: creditul reprezinta increderea pe care o persoana, numita creditor, o acorda altei persoane, numita debitor, careia ii da, in prezent, bani sau alte valori exprimabile monetar, sub forma de imprumut. Pentru ca notiunea sa fie completa, este necesara prevederea ca acordarea acestor sume sau valori sa includa obligatia restituirii lor. Restituirea se prevede la o data determinata, numita scadenta. De asemenea, restituirea unui credit bancar se face impreuna cu o anumita dobanda, ce reprezinta pretul capitalului imprumutat.

Principiile finantarii bancare a unei societati comerciale cuprind reguli – norme obligatorii, privind desfasurarea tranzactiei de imprumut. Tranzactia include acordarea, garantarea, folosirea cu eficienta maxima si rambursarea la scadentele stabilite a creditelor acordate de catre institutiile financiare – banci sau de alt tip reglementat.

Cum obtii un credit bancar pentru societateAm ajuns in punctul in care se cuvine sa facem o prima paranteza. Discutam in aceste materiale despre creditarea societatii prin credit. Dar v-ati gandit ca poate fi mult mai usor de obtinut direct cel mai bun credit de nevoi personale?

Vom parcurge in continuare o serie mai lunga de articole si ghiduri. Acestea va vor ajuta la obtinerea cat mai facila si in cele mai avantajoase conditii a finantariilor necesare. Vom trece in revista etapele si regulile generale, precum si particularitatile specifice pentru elemente cum ar fi:

  • Specificul unui credit bancar.
  • Ce presupune un credit ipotecar pe firma.
  • Cum poate obtine credit de la banca.
  • Care sunt avantajele unui imprumut fara garantii pentru societatea comerciala.

Elementele creditului

  • Schimbul in timp;
  • Subiectii creditului (debitor si creditor);
  • Promisiunea de rambursare (ca element contractual);
  • Scadenta;
  • Dobanda sau pretul creditului.

Clasificarea creditelor

Dupa natura lor

  1. Credit comercial. Presupune acordarea de credit sub forma de marfa, in urma unei intelegeri intre creditor (vanzator) si debitor (cumparator). Vanzatorul este interesat sa isi vanda marfa si atunci are INCREDERE ca va primi contravaloarea ei la termenul stabilit, iar cumparatorul care nu dispune momentan de lichiditati, va primi marfa in schimbul PROMISIUNII de a o achita la scadenta.
  2. Credit obligatar. Presupune emiterea de obligatiuni in schimbul unei dobanzi. Subiectii acestui tip de credit fiind emitentul de obligatiuni – agentul economic sau Statul care plateste dobanda la scadenta si subscriitorul – persoana fizica sau juridica care cumpara obligatiunile si isi primeste “plata”.
  3. Credit bancar. Presupune acordarea unei sume de bani. Obligatoriu unul dintre subiectii creditului este banca:
    • in calitate de debitor: fiind creditata de titularii de depozite in schimbul dobanzilor platite;
    • in calitate de creditor: prin imprumuturile pe care le acorda clientilor sai: agenti economici, persoane fizice, stat sau altor banci.

Dupa durata si obiect

  1. credite pe termen scurt:
    • se acorda pe maxim 12 luni.
    • dobanda se plateste trimestrial sau la scadenta.
    • obiectul creditului: CONSUMUL – ACTIVITATEA CURENTA.
  2. credite pe termen mediu:
    • se acorda pe o perioada de 1-5 ani.
    • rambursarea se face lunar sau trimestrial.
    • obiectul creditului: in general, IMPORT/EXPORT.
  3. credite pe termen lung:
    • se acorda pe o perioada mai mare de 5 ani.
    • rambursarea se face lunar sau trimestrial.
    • obiectul creditului: INVESTIŢII.

Dupa respectarea graficului de rambursari

  1. Credit bancar curent. Sunt creditele care nu inregistreaza intarzieri la plata ratelor si dobanzilor.
  2. Credite restante in atentie / in curs de clarificare. Sunt creditele care inregistreaza intarzieri la plata din diferite motive. Motovele pot fi somajul titularului de credit, incapacitate temporara de munca a titularului de credit, decesul titularului de credit. In urma unei cereri formale, situatia poate a fi rezolvata. Asemenea cereri pot face titularii sau mostenitorii acestora. Efectele unei asemenea clarificari:
    • fie obtin refacerea graficului de rambursare privind sumele de restituit.
    • fie obtin rescadentarea pe o alta durata.
    • fie sunt preluate de mostenitorii titularului de credit.
  3. Credite restante aflate in proceduri de recuperare:
    • reesalonarea datoriilor in urma unor solicitari bine intemeiate (calamitati naturale, seceta prelungita etc).
    • executarea silita.
    • reorganizare judiciara.
    • falimentul agentului economic.

Functiile creditelor

Locul si importanta creditului bancar in economie sunt date de functiile sale:

  1. Functia distributiva. Cum? Simplu, mobilizeaza resursele banesti disponibile la un moment dat in economie, redistribuindu-le. Cum se face redistribuirea? Prin acordarea de imprumuturi spre domeniile aflate in deficit.
  2. Functia de transformare a economiilor din stare latenta in capital productiv.
  3. Functia de elasticitate a economiei ele favorizand orientarea investitiilor spre ramurile de activitate mai rentabile.
  4. Functia de emisiune monetara conducand la aparitia multiplelor instrumente si tehnici de plata (cambia, viramentul, cecul).
  5. Creditul contribuie la stabilirea pretului deoarece regleaza dimensiunile cererii si ofertei de marfuri.

Ex: Daca la momentul recoltarii  ar ajunge pe piata toate cerealele deodata, atunci pretul ar scadea. De ce? Din cauza “supraofertei”. Dar ce s-ar intampla la o vreme dupa? Ar urma cresterea pretului prin diminuarea ofertei. Pentru a impiedica aceste fluctuatii, se foloseste instrumentul numit WARANT. WARANT ofera posibilitatea obtinerii cu anticipatie, prn credit bancar, a contravalorii cerealelor (total sau partial).

Bibliografie si lectura suplimentara: Academia Romana.

Acest articol a fost citit de 24 vizitatori.


GDRP | Termeni - condiții | Confidențialitate | Cookies
Home | Sitemap | Facebook | Telcons: 021-9551