Credit firma | obtinere imprumut de afaceri

Destinatiile eligibile pentru un credit firma – indicatorii pentru aprobarea unui imprumut de afaceri – cererea de credit si ce contine dosarul.

Cuprins:

Obtinerea unui imprumut pentru afaceri mici

Lista de prioritati – verificare pas cu pas (check-list):

Puneti in ordine actele firmei

De multe ori intalnim persoane care cauta credit pentru firma noua, fara ca firma sa fie insa complet inregistrata. Alteori este, dar nu cu toate actele in ordine. Aveti aici in vedere mai multe aspecte. O data, inregistrarea societatii la Registrul Comertului. Apoi, apoi toate inregistrarile ce trebuie facute la ANAF. Nu in ultimul rand, situatiile angajatilor.

Mai exista si cazul afacerilor mai vechi, unde pot fi de asemenea probleme. Acestea se pot gasi in situatia unui sediu pe cale sa expire. Alteori, s-a depasit pragului de TVA. Sunt doar cateva exemple, doar pentru a intelege ideea. Totul trebuie sa fie in ordine inainte de a deschide usa unei banci.

Acest pas nu este insa esential in fiecare caz. Exista, la asa ceva ne referim, creditorii netraditionali. Acestia pot colabora la nivel personal, pentru un imprumut de afaceri. Cu alte cuvinte, un credit firma acordat de fapt personal patronului. Atentie insa la acest tip de credit firma prin persoana fizica. Exista probleme de cost, si exista riscuri.

Separati complet cheltuielile companiei de cele personale

Fiscul rareori o sa vina sa verifice la ce este folosita masina companiei. Sau unde se duc de fapt cheltuielile de protocol. Dar cand veti solicita un credit pe firma, alta va fi situatia. Mai ales daca este o suma mai mare. Bancile stiu sa citeasca o situatie financiara. La fel, orice alt tip de finantatori. Si printre altele, se vor uita si la acest aspect: toti banii firmei se utilizeaza in firma? Doar in scopurile acesteia?

Domnul Marcu Florescu a sustinut de curand un interviu pentru FondPro. Acesta este director educational pentru piata creditelor de afaceri din Asociatia pentru Drepturile Consumatorilor – Persoane Juridice (ADC-PJ). Ce a declarat, pe scurt? “Am incheiat constatarile din ancheta anuala a afacerilor bancare. Am sondat 648 de oameni de afaceri din Romania si am constatat ca 70% dintre patronii de IMM care nu au o separare clara a afacerilor de finantele personale au fost fost respinsi la un imprumut de afaceri cel putin o data in ultimii ani.”

Identificati cheltuielile eligibile pentru un credit firma

Notiunea de cheltuieli eligibile se intalneste mult mai normal in aria finantarilor nerambursabile. Acolo, in functie de specificul programului si de regulile instituite prin intermediul pachetului de infrmatii, doar anumite tipuri de cheltuieli sunt admise pentru rambursare din fondurile publice.

In materia creditului bancar insa, nu exista un asemenea sistem. Teoretic, atat timp cat nu se incalca nicio norma legala, bancile ar putea sa acorde imprumut pentru orice, atat timp cat firma dovedeste dorinta si capacitatea de rambursare.

Ei bine, asta este o simpla teorie. In realitate, un imprumut pentru societate se acorda foarte rar in afara unor linii destul de simple de activitate. Daca necesitatile de finantare ale firmei nu se regasesc in ofertele tipice ale bancilor, nu este totul pierdut. Se poate mere catre creditori netraditionali din zona nebancara, sau chiar catre investitori privati.

destinatiile eligibile pentru un credit firma

Analizati toate optiunile

Nu ducem lipsa de creditori. Este adevarat, multe din cautare merg pe linia credit firma noua, unde intr-adevar, produsele nu sunt multe, dar si acolo se gasesc oferte daca stiti dinainte ce sa cautati. Mult mai importanta este corelarea intre situatia existenta a firmei si tipul de finantare cautata.

Tot Florescu spune: “De multe ori, ceea ce se intampla este ca intreprinzatorii se vor alege cu optiunile care le sunt cel mai bine vandute, mai degraba decat cu cea mai buna optiune pentru ei. Asadar, trebuie sa fii dispus sa investesti putin timp examinand diferitele optiuni si sa gasesti cea mai potrivita pentru tine.”

Determinati sansele de credit al firmei

Potrivit sondajului ADC-PJ pentru creditul de afaceri, proprietarii de intreprinderi mici si mijlocii care inteleg indicatorii sintetici ai situatiei economice a firmei au cu 41% sanse mai mari sa le fie aprobata cererea pentru un imprumut de afaceri.

Asadar, verificati scorurile respective. Apoi, lucrati pentru a le imbunatati daca nu indeplinesc cerintele minime.

Florescu adauga: “Asigurati-va ca sunteti la curent cu scorurile indicatorilor economici ai afacerii. Avem aproximativ 30 de tipuri diferite de credite pe piata noastra, dar si un procent semnificativ de cereri de imprumut de afaceri care nu aveau de la inceput nicio sansa de aprobare. Nu este deloc fezabil ca o societate cu mari probleme de lichiditate si de solvabilitate sa caute un credit pentru achizitia de echipamente noi.”

indicatorii pentru aprobarea unui imprumut de afaceri

Rezolvati mai intai orice restante cu alti creditori

Prima verificare pe care orice banca o face este prezenta unor eventuale datorii catre aparatul de taxe si impozite al statului. Apoi, se verifica si prezenta unor alte datorii, inclusiv catre proprii angajati.

De ce asta? Simplu, intr-o situatie de insolventa sau faliment, exista o ordine clara de stingere a datoriilor. Primii care vor fi platiti vor fi obligatoriu angajatii. Apoi, intotdeauna inaintea oricaror alte datorii, banii se duc la stat pentru ce se datoreaza. Abia la final se aduna ce a mai ramas, daca a mai ramas ceva, si se imparte catre creditorii ramasi.

Asadar, daca firma are datorii, mai ales catre stat, foarte greu de crezut ca se va gasi macar o banca ce sa aprobe un credit, oricat de mult ati cauta.

Mergeti dincolo de banca locala

O multime de oameni de afaceri au acest vis… Momentul in care merg sa obtina un imprumut.. Se vad mergand direct la banca lor locala.. Acolo, obtin banii de care au nevoie.. Cu o dobanda mica.. Conditii de rambursare foarte bune.. Ei cred ca este de ajuns ca “ne cunoastem”, noi si cei de la banca noastra. Daca puteti obtine acest lucru, este minunat. Dar nu prea se intampla asa. Depinde ce nevoi aveti,. Depinde de firma pe care o conduceti. Unele nevoi gasesc oferta de credit firma doar la cateva banci mici. Altele, doar in retelele marilor banci. Mai sunt si cheltuielile pentru care doar un IFN va poate servi.

Dar rareori banca locala are in portofoliu produse de creditare pentru afaceri si IMM-uri ca cele pe care le reprezentati. O multime de antreprenori nu isi dau seama cat de multe tipuri diferite de creditori exista si cate tipuri diferite de imprumuturi exista.

Adunati toate documentele necesare

Exista mai multe documente importante pe care trebuie sa le aveti pregatite pentru cand mergeti sa solicitati efectiv un imprumut. Pe scurt, aceasta lista include documentele de inregistrare, declaratiile fiscale si situatiile contabile. Asigurati-va ca revizuiti cu atentie ce este necesar pentru fiecare imprumut pentru care solicitati si adunati toate elementele esentiale in prealabil.

cererea de credit si ce trebuie sa contina dosarul

Aratati de cat timp sunteti in afaceri

Unul dintre primele aspecte spre care privesc creditorii atunci cand determina bonitatea este de cat timp sunteti in afaceri. Nu este vorba aici de entitatea pentru care solicitati un credit firma, ci de voi personal.

Chiar daca nu este o cerinta tipica care sa presupune solicitari de documente, este bine sa aveti de la bun inceput pregatita o mica descriere personala. Totusi, mai trebuie ceva avut in vedere: pe langa seria de documente ale firmei si ale proiectului pe care incercati sa il finantati, este posibil sa vi se ceara si un cazier fiscal personal. Daca stiti ca aveti sau ati avut probleme de natura fiscala la alte firme in care sunteti implicati, sansele de aprobare ale creditului se vor diminua, indiferent de situatia societatii.

In aceeasi masura insa, daca firma pentru care cereti un imprumut nu se afla intr-o situatie optima, daca personal aveti un istoric frumos ca om de afaceri, va cresteti sansele de aprobare.

Desigur, aprobarea unui imprumut de afaceri se face doar cu respectarea unui set clar de cerinte si de indicatori. Dar rezultatul analizei nu este niciodata un scor exact, fix, care se compara nu un nivel minim la fel de exact si de fix. Intotdeauna se lucreaza pe intervale. Si mai mereu exista un interval in care un credit firma poate fi aprobat sau respins, criteriile determinante devenind de natura non-economica. Aici intervin in mod cert credibilitatea, notorietatea solicitantului, istoricul acestuia.

Utilizati un calculator pentru imprumuturi pentru afaceri

Legislatia noastra se modifica in permanenta in scopul protectiei consumatorilor. Dar prin consumatori, in acest sens, se inteleg intotdeauna clientii finali – persoane fizice. Se presupune ca societatile comerciale, chiar si IMM nou infiintate sau PFA, au mijloacele proprii de a se proteja. De aceea, multe intrumente si obligatii ale bancilor in ofertarea de credite pe care le cunoastem de la persoanele fizice, nu este sigur ca se vor regasi si la oferele de imprumuturi pentru societati comerciale.

Unii creditori este posibil sa nu impartaseasca in mod transparent si complet adevaratul cost al imprumutului in momentul in care depuneti cererea. Asadar, pentru a va asigura ca va puteti permite efectiv rambursarea unui imprumut, Florescu sugereaza conectarea DAE si a celorlalte alte costuri asociate, intr-un calculator de imprumut de afaceri. Acest lucru va poate oferi cel putin o idee generala a costului adevarat si va poate ajuta sa determinati daca un anumit imprumut este potrivit.

In cazul in care preconizati un imprumut pe perioade mai lungi, puteti extrapola datele locale aferente unui credit de nevoi personale pe 10 ani. Desigur, materialul merita citit si pentru interesul propriu, in afara zonei de afaceri, altfel nu il sugeram.

Daca vizati insa un credit tipic de afaceri, este bine ca o asemenea analiza sa fie independenta de cele ale bancilor. Pentru aceasta, va recomandam mai repede un calculator pentru imprumturi pe firma din afara Romaniei: Independent Business Loan Calculator. Acolo, ignorati moneda prezentata, calculele nu depind de valuta.

Invatati din propriile greseli

Potrivit sondajului ADC-PJ, 45% dintre proprietarii de IMM, carora li se refuza finantarea, au fost refuzati mai mult de o singura data. Mai mult, iar 23% nu stiu de ce au fost respinse cererile lor. Asadar, daca primiti un refuz pentru un imprumut, vedeti daca puteti obtine mai multe informatii din partea creditorului legate de motivul respingerii.

Ca un sfat, nu incercati sa obtineti un asemenea raspuns in scris, sau prin plangeri si reclamatii. Tot ce veti obtine astfel va fi un raspuns oficial, scris de un jurist cu experienta, din care nu veti afla nimic.

Tratati chiar si banca ce v-a refuzat ca pe un partener, si astfel aveti mult mai mari sanse sa aflati cum puteti imbunatati sansele de a nu mai avea cereri de credit firma respinse in viitor.

Cautati consultanta de specialitate

Nu exista nicio regula care sa spuna ca trebuie sa solicitati un imprumut complet pe cont propriu. Atunci, de ce sa nu profitati de resursele disponibile?

Exista numeroase birouri de consultanta si brokeri de credite cu activitate in zona societatilor comerciale. Un broker de credite, de pilda, nu va va taxa niciun leu pentru gasirea si suportul in obtinerea unui imprumut pe societate. Traditional, brokerii de credit primesc comision doar pentru creditele aprobate, si doar de la bancile cu care lucreaza.

Desigur, daca necesarul de servicii este mai mare, cum ar fi construirea unui plan de afaceri sau analiza pietei, nu se mai poate discuta de gratuitati.

Fiti precisi in cererea pregatita

In cadrul cererii de credit, bancile vor intreba cati bani doriti si pentru ce intentionati sa ii utilizati. Daca raspunsul la aceste intrebari nu este complet, detaliat si precis, foarte probabil ca va puteti lua adio de la aprobare.

Lasand deoparte problemele cu actele firmei si cu datoriile anterioare, lipsa unui plan de afaceri clar privind sumele cerute imprumut reprezinta cea mai intalnita ratiune din spatele creditelor refuzate.

Aproape intotdeauna vi se va cere un plan de afaceri. Daca incepeti sa cautati modele si teoria unui plan de afaceri, veti simti rapid o dorinta puternica sa va apucati de altceva. Nu este cazul. Planul de afaceri poate fi si un simplu Excel bine facut, in care sa proiectati intrarile si iesirile.

Cel mai bun plan de afaceri este cel in doua variante: cum ar decurge din punct de vedere financiar afacerea daca nu ati lua niciun imprumut pe societate, si care ar fi aceeasi situatie cu respectivul credit. Atentie, un asemenea calcul nu se face doar pentru banca. Asa ceva trebuie sa faceti orice ar fi, pentru a vedea daca are sens sa va indatorati.

Daca aveti timp, rabdare si stapanirea de baza a cifrelor, varianta cu credit se poate imparti in trei subvariante la randul sau. O varianta pesimista – cererea nu creste in acelasi ritm cu oferta proprie; sau preturile scad pe piata. O varianta medie – cea mai probabila, in care conditiile de piata raman neschimate. Si a treia, varianta optimista, in care cresterea vanzarilor duce la avantaje concurentiale cu efecte directe in profit.

Imprumutati doar de la creditorii cu reputatie buna

Desi este o idee buna sa va extindeti cautarea catre creditorii ne-traditionali, este important sa analizati si istoria si reputatia oricarei companii cu care intentionati sa lucrati.

Acelasi Florescu explica: “Uneori, atunci cand extindeti cautarea, va intalniti cu companii care incearca doar sa faca bani rapid prin atragerea de clienti noi, dar nu sunt interesate sa va ajute deloc.”

De multe ori, chiar si alegerea bancii se poate dovedi mai mult sau mai putin inspirata. Pe de o parte, sunt banci mici dar foarte active, unde va veti simti mereu ca acasa si unde veti gasi mereu sprijin. Pe de alta parte, retelele si aria de servicii ale bancilor mari sunt greu de egalat.

Efectuati toate platile la timp

Intarzierile la plata nu va vor aduce doar penalitati de plata. Mai rau, va vor reduce semnificativ sansele de a obtine alte finantari tip credit firma in viitor. Ba, se poate chiar mai rau, daca ne gandim la liniile de credit. Orice afacere in crestere care apeleaza la o linie de credit pentru a finanta activitatea crenta se bazeaza pe faptul ca aceasta va fi prelungita. Daca insa nu prezentai seriozitate totala la plata ratelor sau a dobanzilor, prelungirea se poate dovedi o utopie.

Creditul bancar pentru societati

Un credit bancar reprezinta schimbul unei valori monetare prezente contra unei valori monetare viitoare. Indiferent de domeniul de activitate al unei firme, vem nevoie de bani. Avem nevoie de bani pentru activitatea curenta. Ne trebuie fonduri pentru a putea concepe sau dezvolta o noua activitate. Nu se poate lansa un produs sau serviciu nou fara investitii. Dar de unde bani? Acesti bani provin din surse proprii sau din surse atrase (subscrierea de capital, credite bancare pentru societati etc).

De unde vine acest cuvant, credit? Vine de departe, din latina: creditum – credere. Creditum inseamna pe atunci a avea incredere, a crede. Tot din acele vremuri indepartate vine insa si sensul restrans, de „credit”. Si acum intalnim expresia „a da credit” – „a acorda credit”. Multi dintre noi credem ca este un sens figurativ, decuegand din sensul ai cunoscut actual, de imprumut. Nu, acela este sensul real, de a acorda incredere cu ceva al tau, cuiva pe care il crezi. Sistemul financiar doar a luat apoi acest sens si i-a conferit sensul propriu: credit bancar, imprumut de bani.

Ce este creditul?

Creditul reprezinta schimbul unei valori din acest moment contra unei valori dintr-un moment viitor. Creditul nu inseamna neaparat o suma de bani, poate fi multe alte lucruri, Mereu insa eswte ceva cu o valoare echivalenta in bani.

Definitie: creditul reprezinta increderea pe care o persoana, numita creditor, o acorda altei persoane, numita debitor, careia ii da, in prezent, bani sau alte valori exprimabile monetar, sub forma de imprumut. Pentru ca notiunea sa fie completa, este necesara prevederea ca acordarea acestor sume sau valori sa includa obligatia restituirii lor. Restituirea se prevede la o data determinata, numita scadenta. De asemenea, restituirea unui credit bancar se face impreuna cu o anumita dobanda, ce reprezinta pretul capitalului imprumutat.

Principiile finantarii bancare a unei societati comerciale cuprind reguli – norme obligatorii, privind desfasurarea tranzactiei de imprumut. Tranzactia include acordarea, garantarea, folosirea cu eficienta maxima si rambursarea la scadentele stabilite a creditelor acordate de catre institutiile financiare – banci sau de alt tip reglementat.

Cum obtii un credit bancar pentru societateAm ajuns in punctul in care se cuvine sa facem o prima paranteza. Discutam in aceste materiale despre creditarea societatii prin credit. Dar v-ati gandit ca poate fi mult mai usor de obtinut direct cel mai bun credit de nevoi personale?

Vom parcurge in continuare o serie mai lunga de articole si ghiduri. Acestea va vor ajuta la obtinerea cat mai facila si in cele mai avantajoase conditii a finantariilor necesare. Vom trece in revista etapele si regulile generale, precum si particularitatile specifice pentru elemente cum ar fi:

  • Specificul unui credit bancar.
  • Ce presupune un credit firma ipotecar.
  • Cum poate obtine credit de la banca.
  • Care sunt avantajele unui imprumut fara garantii pentru societatea comerciala.

Elementele creditului

  • Schimbul in timp;
  • Subiectii creditului (debitor si creditor);
  • Promisiunea de rambursare (ca element contractual);
  • Scadenta;
  • Dobanda sau pretul creditului.

Clasificarea creditelor

Dupa natura lor

  1. Credit firma comercial. Presupune acordarea de credit sub forma de marfa, in urma unei intelegeri intre creditor (vanzator) si debitor (cumparator). Vanzatorul este interesat sa isi vanda marfa si atunci are INCREDERE ca va primi contravaloarea ei la termenul stabilit, iar cumparatorul care nu dispune momentan de lichiditati, va primi marfa in schimbul PROMISIUNII de a o achita la scadenta.
  2. Credit obligatar. Presupune emiterea de obligatiuni in schimbul unei dobanzi. Subiectii acestui tip de credit fiind emitentul de obligatiuni – agentul economic sau Statul care plateste dobanda la scadenta si subscriitorul – persoana fizica sau juridica care cumpara obligatiunile si isi primeste “plata”.
  3. Credit bancar. Presupune acordarea unei sume de bani. Obligatoriu unul dintre subiectii creditului este banca:
    • in calitate de debitor: fiind creditata de titularii de depozite in schimbul dobanzilor platite;
    • in calitate de creditor: prin imprumuturile pe care le acorda clientilor sai: agenti economici, persoane fizice, stat sau altor banci.

Dupa durata si obiect

  1. credite pe termen scurt:
    • se acorda pe maxim 12 luni.
    • dobanda se plateste trimestrial sau la scadenta.
    • obiectul creditului: CONSUMUL – ACTIVITATEA CURENTA.
  2. credite pe termen mediu:
    • se acorda pe o perioada de 1-5 ani.
    • rambursarea se face lunar sau trimestrial.
    • obiectul creditului: in general, IMPORT/EXPORT.
  3. credite pe termen lung:
    • se acorda pe o perioada mai mare de 5 ani.
    • rambursarea se face lunar sau trimestrial.
    • obiectul creditului: INVESTIŢII.

Dupa respectarea graficului de rambursari

  1. Credit bancar curent. Sunt creditele care nu inregistreaza intarzieri la plata ratelor si dobanzilor.
  2. Credite restante in atentie / in curs de clarificare. Sunt creditele care inregistreaza intarzieri la plata din diferite motive. Motovele pot fi somajul titularului de credit, incapacitate temporara de munca a titularului de credit, decesul titularului de credit. In urma unei cereri formale, situatia poate a fi rezolvata. Asemenea cereri pot face titularii sau mostenitorii acestora. Efectele unei asemenea clarificari:
    • fie obtin refacerea graficului de rambursare privind sumele de restituit.
    • fie obtin rescadentarea pe o alta durata.
    • fie sunt preluate de mostenitorii titularului de credit.
  3. Credite restante aflate in proceduri de recuperare:
    • reesalonarea datoriilor in urma unor solicitari bine intemeiate (calamitati naturale, seceta prelungita etc).
    • executarea silita.
    • reorganizare judiciara.
    • falimentul agentului economic.

Functiile creditelor

Locul si importanta unui credit firma bancar in economie sunt date de functiile sale:

  1. Functia distributiva. Cum? Simplu, mobilizeaza resursele banesti disponibile la un moment dat in economie, redistribuindu-le. Cum se face redistribuirea? Prin acordarea de imprumuturi spre domeniile aflate in deficit.
  2. Functia de transformare a economiilor din stare latenta in capital productiv.
  3. Functia de elasticitate a economiei ele favorizand orientarea investitiilor spre ramurile de activitate mai rentabile.
  4. Functia de emisiune monetara conducand la aparitia multiplelor instrumente si tehnici de plata (cambia, viramentul, cecul).
  5. Creditul contribuie la stabilirea pretului deoarece regleaza dimensiunile cererii si ofertei de marfuri.

Ex: Daca la momentul recoltarii  ar ajunge pe piata toate cerealele deodata, atunci pretul ar scadea. De ce? Din cauza “supraofertei”. Dar ce s-ar intampla la o vreme dupa? Ar urma cresterea pretului prin diminuarea ofertei. Pentru a impiedica aceste fluctuatii, se foloseste instrumentul numit WARANT. WARANT ofera posibilitatea obtinerii cu anticipatie, prn credit bancar, a contravalorii cerealelor (total sau partial).

Bibliografie si lectura suplimentara: Academia Romana.

Introducere in creditarea societatilor comerciale

Solicitarea si obtinerea de credite societati comerciale prespune increderea pe care o persoana, numita creditor, o acorda altei persoane, numita debitor, careia ii da, in prezent, bani sau alte valori sub forma de imprumut. Sumele de bani vor fi restituite la o data determinata, numita scadenta, impreuna cu o anumita dobanda, ce reprezinta pretul capitalului imprumutat.

La ce foloseste un credit societatii comerciale?

Prin intermediul creditului se mobilizeaza capitalul temporar disponibil din economie (de la agentii economici si populatie) de catre banci si, impreuna cu resursele bancare proprii, se acorda sub forma de imprumut diferitelor persoane juridice, precum si populatiei.

Notiunea de credit este de origine latina si provine de la “creditum-credere”, care inseamna creditare, a crede, a avea incredere. Creditul presupune existenta increderii.

Orice credite societati comerciale se acorda de catre banci si alte entitati financiare care detin capital in acest sens. Creditul bancar procura resurse financiare diferitelor sectoare de activitate economica.

Introducere - credite societati comercialePauza. Ce daca acest material este destinat societatilor comerciale? Firmele sunt detinute de catre oameni, iar oamenii se pot ajuta si cu informatii gen credit nevoi personale cu ipoteca pe 10 ani.

Creditul bancar se acorda din capitalul inactiv, nefolosit, precum si din capitalul banesc temporar disponibil ce se afla in cautare de plasament. Creditul bancar constituie unul din obiectivele principale ale activitatii bancare.

Acordarea de credite, ca si primirea lor, formeaza fundamentul activitatii bancilor. In calitatea lor de intermediare – facand abstractie de capitalul lor propriu – bancile se imprumuta pentru a da apoi cu imprumut. In activitatea lor, bancile folosesc capitalul disponibil din conturile clientilor – pastrat ca resursa in banca – din care acorda imprumuturi altori clienti ai lor.

Majoritatea acestor credite societati comerciale se acorda, de regula, pe termen scurt si are in vedere si riscul insolvabilitatii imprumutantului.

Creditul bancar exprima relatii banesti care se stabilesc intre banci, pe de o parte, si agentii economici si populatie, pe de alta parte, respectiv acea parte a relatiilor banesti prin mijlocirea carora, cu ajutorul institutiilor de credit, se mobilizeaza resursele banesti temporar disponibile apartinand diferitelor unitati, economiile banesti ale populatiei.

Cand este cazul, se foloseste si emisiunea monetara, creând disponibilitati pe care le acorda, pe un timp determinat, cu titlu rambursabil, altor unitati, carora resursele banesti proprii – in perioada respectiva – nu le sunt suficiente pentru indeplinirea programelor de productie.

Emisiunile pot fi folosite in anumite situatii si pentru persoane fizice, pentru constructii de locuinte si pentru alte destinatii productive, cu plata unei dobanzi si in conditiile exercitarii contului bancar.

Cu toata aceasta teorie clasica, nu ca nu ar mai fi corecta, riscam insa sa ne scape din vedere multe lucruri. In ultima perioada, creditul dobandeste un continut nou, determinat de relatiile social-economice pe care le exprima, de rolul pe care il exercita.

Ce fac bancile?

Creditul bancar reprezinta forma de atragere si de folosire a resurselor banesti temporar disponibile ce se formeaza in economia nationala. Sursele de formare a fondurilor de creditare sunt disponibilitatile din economia nationala. Sursele de formare a fondurilor de creditare sunt: disponibilitatile banesti temporare ale unitatilor cu capital de stat, cooperatiste si private, fondurile de amortizare, disponibilitatile curente si excedentele bugetare ale anilor precedenti, fondurile asigurarilor de persoane, de bunuri si de raspundere civila, economiile banesti ale populatiei depuse la C. E. C. , fondurile proprii ale bancilor si emisiunea de moneda.

Creditul bancar face posibila mobilizarea resurselor banesti temporar disponibile din economie si de la populatie si acordarea acestor resurse banesti altor unitati economice si grupe de populatie, pe un timp determinat, in vederea folosirii lor in scopuri productive; el constituie o sursa importanta, elastica si operativa de formare a activelor circulante si chiar a mijloacelor fixe necesare unitatilor economice pentru desfasurarea normala a procesului de productie si de circulatie a marfurilor.

Un credit firma bancar participa la cresterea in ritm sustinut a economiei nationale, la afirmarea cu putere a revolutiei tehnico-stiintifice, la imbunatatirea calitatii intregii activitati economice. De asemenea, contribuie la accelerarea circuitului mijloacelor banesti si materiale din economie, la gospodarirea rationala a mijloacelor proprii si imprumutate, la cresterea productivitatii muncii, la reducerea costurilor de productie si a cheltuielilor de circulatie.

Functia sociala a creditarii

Avand o destinatie precisa si fiind un mijloc de control, aceste credite societati comerciale contribuie la imbunatatirea activitatii economico-financiare a unitatilor economice, la intarirea continua a gestiunii economico-financiare, la extinderea autofinantarii. In acelasi timp, el contribuie la reglementarea si la accelerarea circulatiei banesti cu si fara numerar, la pastrarea unui raport just intre cantitatea de marfuri existenta pe piata si masa monetara aflata in circulatie, la mentinerea si cresterea puterii de cumparare a leului.

In domeniul relatiilor de credit, in afara creditului bancar se foloseste si creditul comercial, care se acorda, cumparatorului de catre furnizor, sub forma de vanzari de maruri, executari de lucrari si prestari servicii, cu plata la o data ulterioara. Creditul comercial se acorda reciproc intre agenti economici activi (industriasi, comercianti) pentru realizarea marfurilor. De regula, creditul comercial se acorda pe termen scurt in schimbul unor titluri de credit (cambie, bilet la ordin, cec).

Pe aceasta cale, creditul comercial inlesneste si accelereaza circulatia capitalului industrial. Titlurile de credit reprezinta documentele negociabile, care confera proprietarului lor dreptul de a primi sau transmite o suma de bani, la un anumit termen sau la vedere. Titlul de credit indeplineste rolul de instrument de credit cand plata se amana la o data ulterioara celei initiale, caz in care, pentru suma respectiva, se incaseaza o dobanda convenita.

Creditul bancar stimuleaza si obligatia agentilor economici sa-si utilizeze in mod eficient capitalul, sa ia toate masurile pentru accelerarea vitezei de rotatie a activelor circulante si sa apeleze intr-o masura cat mai redusa posibila la credite bancare, deoarece acestea sunt purtatoare de dobanda, le maresc costurile de productie si le diminueaza in mod corespunzator profitului.

Creditul bancar si cel comercial se caracterizeaza prin flexibilitate si operativitate, fapt ce asigura agentilor economici posibilitatea de a folosi capitalul altora pentru a-si acoperi nevoile temporare de resurse, cand capitalul propriu nu le este suficient pentru satisfacerea cerintelor.

Bibliografie si lectura suplimentara: Biblioteca “Rasfoiesc”.

Regulile unui imprumut pe firma

Principiile bancare ale unui credit firma cuprind reguli, norme obligatorii, privind acordarea, garantarea, folosirea cu eficienta maxima si rambursarea la scadentele stabilite a creditelor acordate de banci. La baza creditarii bancare stau o serie de principii, pe care le vom desfasura in randurole ce urmeaza.

Prudenta bancara

In derularea operatiunilor de creditare, bancile autohtone si straine, indiferent de forma capitalului statutar pe baza caruia au fost constituite, manifesta toata prudenta atunci cand sunt solicitate sa acorde un imprumut.

Astfel, bancile urmaresc ca beneficiarii creditelor sa indeplineasca in mod cumulativ urmatoarele conditii:

  • sa fie constituiti legal;
  • sa aiba capital social varsat potrivit statutului lor;
  • sa desfasoare activitati legale si eficiente apreciate printr-un nivel ridicat al indicatorilor de bonitare;
  • fluxurile de lichiditati sa evidentieze posibilitatea reala de rambursare la scadenta a ratelor din credit si plata dobanzilor aferente;
  • sa prezinte garantii morale si materiale pentru angajarea creditelor;
  • garantiile materiale acceptate sa fie, in expresia baneasca, mai mari sau cel putin egale cu suma creditelor solicitate si a dobanzilor calculate pe intreaga perioada de creditare;
  • sa aiba conturi deschise la una din unitatile teritoriale ale bancii si sa prezinte situatia angajamentelor din conturile deschise la alte societati bancare cu evidentierea garantiilor aferente;
  • sa accepte clauzele contractului de credite.

Desi noi, din postura de clienti, ne plangem de cele mai multe ori de rigurizitatea bancilor in demersurile prudentiale, ar trebui de fapt sa fim si putin recunoscatori. Asemenea reguli ne feresc de fapt pe noi sa ajungem in situatii „delicate”.

A treia oara cand facem o asemenea mentiune: ati luat in considerare alternativa de a finanta societatea prin surse proprii imprumutate, cum ar fi de pilda credite de nevoi personale pe termen lung?

Credibilitatea

Regulile unui imprumut pe firmaCredibilitatea intr-un contract de creditare constituie suportul moral, elementul psihologic, fara de care creditul nu se poate acorda. Oricat de tehnica ar fi o analiza de dosar pentru o cerere de credit, elementul uman va avea ultimul cuvant.

In general, determinarea nivelului de credibilitate al unui solicitant, in cazul unei cereri de imprumut pe firma, se bazeaza pe cateva lnii generale. In primul rand, se aduna date despre client si despre compania sa.

In paralel, se analizeaza detaliile creditului solicitat. Apoi se continua cu adunarea de date privitoare la achitarea creditului, la asigurarea acestuia.

Nu in ultimul rand, se cauta date si informatii despre relatiile clientului cu alte banci, cu statul, cu partenerii, cu clientii si cu furnizorii sai.

Daca existe semne de intrebare asupra seriozitatii sau sinceritatii solicitantului, creditul nu va fi niciodata acceptat.

Destinatia precisa

Creditele, la nivelul societatilor comerciale, rareori se acorda „pentru orice”, ca un credit pentru nevoi personale obisnuit in cazul persoanelor fizice. In cazul societatilor comerciale, se practica creditul sub forma creditarii bancare directe.

Unitatile bancare acorda credite pentru obiectele creditabile, iar agentii economici sunt obligati sa le foloseasca numai in scopurile pentru care au fost acordate.

Pentru ca trebuie sa atingem si acest aspect: pentru ce credite IMM nu este necesara detalierea modului de utilizare? Raspuns: liniile de credit.

Un caz obisnuit intr-un contract de credit bancar pentru IMM esteacordarea creditului in mod diferentiat, pe masura si corespunzator gradului de indeplinire a programului economic.

Aceste credite nu se pun la dispozitia agentilor economici automat si integral in momentul solicitarii, ci treptat si corespunzator gradului de indeplinire a programului economic, de formare a activelor circulante sau a resurselor financiare a invesititiilor, in functie de modul cum isi gospodaresc resursele proprii

Garantarea creditului

Potrivit acestui principiu, fiecare credit firma sau personal trebuie garantat cu bunuri mobile si imobile sau titluri de valoare care se afla in patrimoniul imprumutantului. Garantiile asiguratorii constituie principalul mijloc preventiv prin care se diminueaza riscul insolvabilitatii in rambursarea creditului.

Garantiile creditului sunt formate din valorile patrimoniale pe care imprumutantul le constituie gaj in favoarea bancii pentru reducerea riscului de nerambursare a creditului la scadenta.

Garantiile trebuie sa acopere integral volumul creditului si al dobanzilor aferente.

Clauze contractuale clare

Cel mai important aspect al contractului de credit prevede rambursarea creditului la un anumit termen, numit scadenta. Termenul de rambursare (scadenta) a fiecarui credit se stabileste in functie de miscarea valorilor materiale, adica tinandu-se seama de durata de timp in care agentii economici au nevoie de aceste valori materiale, precum si de perioada de recuperare a cheltuielilor de productie si de circulatie, potrivit programului economic.

Un alt aspect: creditul este purtator de dobanda. Dobanda este interesul care sta la baza oricarei operatiuni de creditare, constituind pretul perceput de banca de la clientul sau pentru capitalul imprumutat. Dobanda are un nivel diferentiat; ea se include in costul produselor, fapt ce stimuleaza agentii economici sa gospodareasca rational resursele proprii si pe cele imprumutate.

Contractul de creditare este un act negociabil, liber consimtit de catre ambele parti. Orice acordare de credit presupune incheierea unui contract de creditare intre banca si cel ce solicita imprumutul, in care se stipuleaza conditiile si modul de acordare, de folosire si de rambursare a imprumutului, cuantumul si durata de folosire (scadenta), garantiile creditului, nivelul dobanzii etc. Incheierea contractului de creditare necesita prezentarea de catre client a documentatiei de credit.

Bibliografie si lectura suplimentara: Asociatia Romana a Bancilor.

La ce foloseste un imprumut firma

Desi subiectul obtinerii si utilizarii unui imprumut firma este vast, il vom aborda pe scurt, privit din doua perspective mari. La baza acestor asertiuni stau insa in comun principiile de baza ale economiei de piata intr-un stat de drept.

Perspectiva macroeconomica

De organizarea sistemului de credit depind foarte multe aspecte ale bunei functionari a unei economice nationale, privite in intreg: in ansamblu, la nivel sectorial si pe plan personal.

In perspectiva macroeconomica, privind dinspre stat si institutiile importante de reglementare si control, inclusiv banca centrala, creditul indeplineste cinci mari functii:

  • mijloceste redistribuirea capitalurilor intre diferite ramuri de productie, inlesnind egalizarea ratei profitului;
  • contribuie la economisirea cheltuielilor de circulatie;
  • constituie un instrument de intensificare a concentrarii si centralizarii capitalului;
  • exercita o influenta pozitiva asupra volumului productiei si circulatiei marfurilor;
  • este un instrument de control al imprumuturilor acordate agentilor economici si persoanelor fizice.

Stim ca perspectiva macroeconomica ne intereseaza mai putin din postura noastra de intreprinzatori, de aceea nu am insistat pe acest subiect.

La ce foloseste un imprumut firmaSi daca tot am divagat putin, atingem si un alt dubiect “paralel”, dar cu adevarat sensibil. Nu ar fi deloc o noutate, patroni care cauta un imprumut prin firma pentru a-si rezolva problemele de ordin personal. De ce nu va ganditi mai bine la o refinantare credit nevoi personale pe 10 ani?

Perspectiva clientului final

Exageram putin acest subtitlu, perspectiva nu este chiar direct a clientului final, ci mai mult a bancilor in privinta satisfacerii cat mai bune a nevoilor acestuia.

Din aceasta directie, gasim opt mari functii pe care creditul le indeplineste:

Economie in utilizarea banilor

Sistemul de credit economiseste utilizarea banilor metalici si a biletelor de hartie.

Instrumentele de credit precum bilete la ordin, cambii, cecuri sau carti de credit sunt utilizate in societatea moderna ca inlocuitori de bani. Astfel, s-au redus considerabil costurile emiterii de monede metalice si bilete de hartie, precum si cele logistice legate de transport, depozitare, paza etc. De asemenea, s-au redus la minimum sau eliminat riscurile si inconvenientele implicate in tranzactiile cu numerar.

Schimburi mai usoare

Instrumentele de credit reduc la minimum tranzactiile cu numerar si, prin urmare, faciliteaza extinderea sferei de schimb si transmiterea fondurilor. Ele permit transferarea resurselor financiare in locuri unde se poate folosi mai eficient din punct de vedere economic.

Ajutor pentru productie

Sistemul de credit faciliteaza productia la scara larga. Mai important, stimuleaza si finanteaza productia in asteptarea cererii, nu ca raspuns la aceasta. In prezent, producatorii obtin foarte des credit de la banci pentru a incepe si extinde operatiunile. Chiar si fermierii si micii artizani depind de creditul bancar pentru productie. La fel, comerciantii cu ridicata si cu amanuntul isi desfasoara tranzactiile cu credit bancar.

Se spune corect ca sistemul de credit netezeste procesele de productie si mentine rotile de productie in miscare constanta. Exista un flux constant de marfuri de la angrosist la vanzator cu amanuntul si de la acesta din urma la consumator, totul cu ajutorul creditului.

Promovarea comertului prin finantare bancara

Cambiile au crescut marimea comertului intern si extern, intrucat platile comerciale pot fi acum facute fara transferul de fonduri sau aur. Creditul comercial permite cumparatorilor sa efectueze plati pentru valoarea primita, la ore convenabile.

Flexibilitate financiara pentru industrie

Industriile obtin credit pe termen scurt de la bancile comerciale si creditele pe termen lung de la bancile de dezvoltare. Acest lucru le permite nu numai sa respecte cu strictete normele de siguranta si securitate financiara, ci mai ales sa mentina continuitatea in activitatile lor.

Avantaje pentru consumatori

Creditul bancar acordat consumatorilor le permite sa cumpere bunuri de consum durabile, in special bunuri de uz casnic, in rate.

In mod paradoxal, creditul ii ajuta sa economiseasca mai bine – atunci cand o fac. Cum? Sistemul de credit permite bancilor sa creeze o cantitate mare de credite dintr-o cantitate mica de depozite. Aceasta a dus la extinderea vasta a depozitelor bancare.

Credit pentru activitati sociale si guvernamentale

Creditul acordat guvernului, autoritatilor locale si institutii,or sociale ii ajuta sa indeplineasca atat necesitatile temporare, cat si cerintele de crestere.

Stabilitatea economica

Daca situatia fiecarui imprumut firma este reglementata in mod corespunzator, acesta are tendinta de a stabiliza comertul si de a reduce fluctuatiile preturilor.

Cum se intampla asa ceva? O data, prin influenta bancii centrale, care are un instrument important la dispozitie: dobanda de referinta. Dar mai rapid si mai important poate fi chiar efectul bancilor, care isi modeleaza “preturile” adesea in functie de situatia economica.

Cu riscul de a ne atrage antipatii, vom evita sa demonizam bancile. Cu siguranta acestea nu sunt nici sfinti, nici agentii de binefacere, dar ceva este clar: banca doreste un singur lucru, sa isi primeasca banii inapoi, cu dobanda, luna de luna, pana la finalul contractului.

Bibliografie si lectura suplimentara: Universitatea Spiru Haret.

Tipuri de credite pentru afaceri

Orice credit firma care se acorda agentilor economici se pot clasifica din mai multe puncte de vedere. Importanta acestor clasificari este esentiala, pentru ca ne invata ce fel de finantare putem obtine, unde pute si unde nu sa o solicitam, care sunt limitele, care sunt regulile, care sunt restrictiile.

Destinatia creditului

Prin destinatia creditului intelegem sintetic modul in care se proiecteaza utilizarea fondurilor obtinute prin intermediul sau. In cazul persoanelor juridice, de orice fel ar fi acestea, obtinerea unui credit este conditionata de definirea prealabila clara a destinatiei banilor solicitati. De asemenea, este important de mentionat, aceasta utilizare poate fi urmarita si verificata de catre banci.

Dupa rolul pe care creditul il are in procesul reproductiei sociale se disting doua categorii de credite bancare:

  • credite pentru satisfacerea nevoilor de active circulante. Adica credite, destinate productiei si desfasurarii operatiunilor de circulatie (achizitii, contractari, livrari etc. ); in aceasta categorie se cuprind credite acordate agentilor economici pentru procurarea de materii prime, de materiale, de combustibil, de semifabricate si de produse finite, precum si pentru achizitionarea si desfacerea marfurilor;
  • credite pentru procurarea mijloacelor fixe. Aceste credite se acorda pentru efectuarea investitiilor, introducerea tehnicii noi, retehnologizarii, reparatii capitale si alte lucrari cu caracteri productiv destinate, in final, imbunatatirii aprovizionarii populatiei.

Tipuri de credite pentru firmePoate ca, obisnuiti mai mult cu zona personala, ne intrebam iritati de ce se intereseaza banca despre ce vrem sa facem cu banii. Ei, am mai spus-o, o repetam: modul in care o societate poate fi urmarita pentru recuperarea unui eventual prejudiciu difera foarte mult de ce se intampla in cazul persoanelor fizice.

De aici nevoia bancilor de a se asigura cat se poate de bine. De aici faptul ca nimeni nu lupta cu adevarat pentru liberalizarea oricaror restrictii in acordarea creditelor bancare, nici macar cand este vorba doar de credite pentru firme.

Va sperie aceste “complicatii”, ati prefera oare o varianta mai simpla, care sa nu necesite contabilul, planuri de afaceri si toate aceste analize? V-ar fi mai la indemana sa mergeti catre un credit Bauspar?

Sezonalitatea finantarii

Dupa caracterul si perioada in care se acorda, precum si tinand seama de participarea uniforma sau neuniforma a creditelor la activitatea agentului economic, se disting doua categorii de credite pentru firme:

  • credite sezoniere, care se acorda in anumite perioade ale anului pentru procurari de active circulante si pentru acoperirea diferitelor cheltuieli sezoniere de aprovizionare, productie si desfacere;
  • credite nesezoniere, care se acorda in tot timpul anului agentilor economici cu activitate continua si care nu sunt legati de o activitate cu caracter sezonier.

Obiectul imprumutului

Din punct de vedere al scopului (obiectivului), creditele pot fi:

  • credite de productie, care se acorda pentru activitatile industriale, de constructii, agricole, lucrari si servicii;
  • credite de comert, care au menirea sa inlesneasca schimburile si finalizarea valorii marfurilor, lucrarilor si serviciilor;
  • credite de consum, care sunt destinate sa faciliteze relatiile de vanzari cu plata imediata, cu plata in rate sau de vanzari pe credit – deci cu plata amanata – pentru bunurile de satisfacere curenta sau de folosinta indelungata.

Garantiile creditului

Dupa modul de garantare, creditele se impart in doua categorii:

  • credite reale, care se acorda numai pe baza gajarii cu bunuri patrimoniale mobiliare sau/si imobiliare;
  • credite personale, care se pot acorda fara gaj material, fara ipoteca, adica numai pe baza increderii pe care banca o are in imprumutatul sau.

A nu se face confuzia clasica, cea in care un credit personal neachitat nu poae duce la recuperarea sumelor neachitate. Spre deosebire de creditele cu garantii, unde recuperarea prejudiciului se realizeaza foarte rapid, la creditele fara garantii este necesara procedura judecatoreasca.

„Avantajul” datornicului – achita mai tarziu ceea ce are de achitat. Dar dezavantajul va fi si el substantial: va aduna dobanzi si penalizari toata perioada pana la hotararea definitiva, plus toate cheltuielile de judecata si de executare.

Durata imprumutului

Dupa durata pentru care se acorda, imprumuturile bancare pot fi:

  • imprumuturi pe termen scurt, care se acorda, de regula, pentru o perioada de timp pana la 12 luni pentru completarea fondurilor aferente activitatii curente de productie sau de circulatie a marfurilor;
  • imprumuturi pe termen mediu, care se acorda pe o perioada de la unu la cinci ani. Aceste credite se acorda pentru cerinte investitionale in sfera cresterii volumului activitatii economice si a dezvoltarii sau modernizarii mojloacelor fixe;
  • imprumuturi pe termen lung, care se acorda pentru peste cinci ani si au ca obiect imbunatatirile funciare pentru silvicultura, pentru modernizari si retehnologizari in diverse domenii de activitate.

Elemente tehnice ale finantarii activitatii intreprinderii

Din punctul de vedere al tehnicii de creditare, agentii economici pot primi:

  • credite pentru plati de aprovizionare, care se acorda agentilor economici atunci cand nu au disponibil suficient in cont pentru a efectua platile catre furnizori (in cazurile in care stocurile sunt in curs de formare);
  • credite pentru stocuri constituite, care se acorda pentru materii prime , semifabricate, combustibili etc, existente in unitatile economice necesare desfasurarii normale a activitatii lor.

Bibliografie si lectura suplimentara: Banca Nationala a Romaniei.

Surse de finantare pentru un credit IMM

Avand in vedere scopul si sferele in care se foloseste, un credit IMM se poate prezenta sub mai multe forme asupra carora ne oprim in cele ce urmeaza.

Creditul bancar pentru IMM-uri

Aceste imprumuturi tip credit firma se acorda de catre banci ce detin capital banesc, agentilor economici organizati in societati comerciale si persoanelor fizice autorizate.

Formele finantarii bancare de tip credit IMM sunt: de scont, in cont curent, pe gaj de efecte publice (lombard), pe gaj de efecte comerciale, documentar, ipotecar etc:

  1. creditul de scont se caracterizeaza prin faptul ca bancile sconteaza efecte comerciale ale agentilor economici si persoanelor fizice, avansand acestora suma inscrisa pe efectele comerciale din valoarea carora retin dobanda corespunzatoare pana la scadenta, numit scont, precum si un comision. Creditul de scont este cel mai raspandit si cel mai ieftin, insa implica o tehnica bancara mai complicata si o gestiune greoaie a creditelor acordate clientilor;
  2. creditul in cont curent, credit IMM acordat de banca pe baza unui contract de deschidere de credit in cont curent in care sumele imprumutate sunt negociate si se utilizeaza pe masura necesitatii pana la concurenta limitei creditului acordat. Aceste credite pot fi descoperite, cand se acorda pe baza increderii in solvabilitatea debitorului, si acoperite (garantate) cu valori mobiliare, marfuri etc;
  3. creditul lobard se acorda de banci si are drept garantie efecte publice (actiuni, obligatiuni, titluri de renta, inscrisuri funciare, bonuri de tezaur etc. ) sau obiecte de valoare, diferite marfuri depuse in gaj (amanetate). In caz de nerambursare a imprumutului la scadenta, dreptul de proprietate asupra bunurilor amanetate trece asupra bancii care le valorifica prin vanzare, iar din suma rezultata isi recupereaza capitalul, dobanzile si comisioanele aferente;
  4. creditul documentar se foloseste atunci cand o banca isi asuma obligatia, in numele unui client al sau, sa efectueze plati catre o alta banca in favoarea unui beneficiar indicat, pe baza efectelor comerciale convenite. Cele mai frecvente, forme ale creditului documentar sunt acreditivul documentar (comercial), si scrisoarea de credit comerciala;
  5. credite pentru capitalul de lucru sunt credite care acopera sfera cerintelor pentru aprovizionari de stocuri si efectuari de cheltuieli necesare realizarii si finalizarii productiei de marfuri, executarilor de lucrari si prestarilor de servicii, care au consum si desfacere asigurata prin contracte si comenzi ferme;
  6. credite pentru stocuri si cheltuieli constituite temporar sunt credite care se acorda separat de imprumut, motivate de cauze obiective (primiri in avans de materii prime, materiale, lipsa mijloacelor de transport etc. );
  7. credite pentru cecuri emise spre incasare se acorda pentru perioada circuitului bancarde la depunerea pana la incasarea acestor titluri de credit si efectele de plata in acelasi timp;
  8. credite de factoring. Factoringul este o modalitate de plata, respectiv de finantare, care asigura lichiditati furnizorului din vanzarea facturilor sale unei societati bancare sau altui tert caruia ii cedeaza o suma de bani numita agio;
  9. credite pentru marfuri cu plata in rate. Aceste credite acopera necesarul temporar de lichiditati pe perioada cuprinsa intre actul de vanzare si cel al incasarii integrale a valorii bunurilor vandute;
  10. credite pentru activitati de leasing, constituie o forma de creditare alternativa la sistemul de creditare, care se preteaza cel mai bine la firmele de dimensiuni modeste, insa care au o rentabilitate buna si care nu pot recurge la proceele clasice de finantare.
  11. creditul ipotecar se acorda in baza unei ipoteci constand dintr-un drept real, care graveaza un bun imobiliar pentru a garanta rambursarea creditului de catre debitor. In caz de nerambursare a imprumutului, creditorul are dreptul sa ceara prin justitie scoaterea la vanzare prin licitatie publica a bunului imobil ipotecat, iar din pretul obtinut sa-si retina suma impreuna cu dobanda si cheltuielile prilejuite de judecata si de vanzare;
  12. credite forfetare. Forfetarea este operatiunea care permite exportatorilor recuperarea sumelor de la banca inainte de scadenta sau transformarea vazari pe credit intr-o vanzare la vedere. In mod obisnuit, la operatiunile de forfetare recurg vanzatorii pe credit din contractele internationale, cu scopul incasarii inainte de scadenta a pretului marfilor exportate. Forfetarea se practica mai ales de catre institutiile financiare specializate, de bancile comerciale si in mai mica masura de catre societatile de asigurari. Din costul forfetarii, o parte care depaseste dobanda la creditul primit de cumparator se include de catre exportator in pretul marfurilor.

Credit nebancar IMM

Surse de finantare pentru un credit IMMO forma mai nou aparuta in peisajul surselor de finantare pentru operatorii economici – imprumuturile nebancare. Pe de o parte, aceasta directie se datoreaza dezvoltarii puternice a sectorului FinTech.

Pe de alta parte, se observa o mutare a unei parti importante din finantele disponibile dinspre fondurile de investitii catre zone mult mai apropiate de operatorii economici reali.

Ar fi mai simplu oare ca in loc de toate tracasarile prin care trece un IMM pentru a obtine finantare sa le inlocuiti cu ceva mai simplu, ca de exemplu un simplu credit nevoi personale?

Poata ca nu e cea mai cinstita abordare, dar nici ilegal nu este sa faceti asa ceva, atat timp cat nu faceti vreun fals in declaratii. Stiti ca de multe ori la banca, apare intrebarea “destinatarul real al fondurilor este…”? Ei bine, acolo sa fiti atenti.

Creditul comercial

Se acorda, de regula, de catre furnizor sub forma vanzarii de marfuri, executarilor de lucrari si prestari servicii, cu plata la o data ulterioara. Creditul comercial se acorda reciproc intre agentii economici activi (industriasi, comercianti) pentru realizarea marfurilor. Creditul comercial se foloseste la vanzarea-cumpararea pe credit IMM a masinilor, utilajelor, materiilor prime, materialelor, combustibililor etc. , precum si a bunurilor de consum. De regula, creditul comercial se acorda pe termen scurt in schimbul unor titluri de credit (cambie, bilet la ordin, cec etc. )

Creditul public

Cuprinde relatii banesti prin mijlocirea carora statul atrage – cu titlu rambursabil si pe baza principiului participarii voluntare – o parte din mijloacele banesti temporar disponibile ale populatiei si ale unor organizatii obstesti, sub forma depunerilor la Casa de Economii si Consemnatiuni si a subscrierilor la imprumuturile publice de stat, pe care le foloseste pentru dezvoltarea economiei si culturii nationale.

Bibliografie si lectura suplimentara: Documente Studocu.

Procedura obtinere credite firma fara garantii

Etapele obtinerii de credite IMM fara garantii sunt numeroase si relativ complexe, de aceea este bine sa le cunoastem si sa le analizam cu atentie inainte de a porni la drum.

Etapa 1 – informare – documentare

Desi este cea mai importanta etapa in procesul de obtinere a unei finantari rambusabile, aceasta este si cea mai nedreptatita dintre toate.

Ce se intampla in aceasta faza? Iata cateva idei:

  • Are caracter exploratoriu, de informare prealabila si de documentare initiala;
  • Au loc discutii intre reprezentantul bancii si solicitantul de credit;
  • Nu se completeaza niciun act, partile facandu-si o parere despre nevoia reala de credit a solicitantului, costurile creditului (dobanzi, comisioane, taxe), documentele necesare.

Etapa 2 – solicitarea creditului

Continutul dosarului de credit

Procedura obtinere credite IMM fara garantii

  1. Dovada de inregistrare la Registrul Comertului
  2. Aprobarea Consiliului de Administratie privind contractarea imprumutului si constituirea garantiilor
  3. Studiul de fezabilitate al firmei si al investitiei pentru care se solicita creditul
  4. Bugetul de venituri si cheltuieli pe anul curent si pe 3 ani previzionati
  5. Certificatul de bonitate de la banca unde are contul principal
  6. Bilanturile pe ultimii 5 ani vizate de cenzori
  7. Conturile de profit si pierdere pe ultimii 5 ani vizate de cenzori
  8. Situatia incasarilor si platilor la zi si pe ultimii 5 ani
  9. Cash-flow in valuta pe toata perioada de rambursare
  10. Contractele de Import/Export care fac obiectul imprumutului
  11. Licenta de Import/Export
  12. Garantii: ipoteci, gajuri, polite de asigurare, scrisori de garantie bancara
  13. In cazul creditelor pentru investitii trebuiesc prezentate:
    • autorizatia de constructie
    • devizul lucrarii
    • planul de amplasare
    • contractul incheiat cu constructorul
  14. Planul de afaceri
  15. Cererea de acordare a creditului

Conditiile de acordare a creditului

  • Solicitantul sa aiba cont curent deschis la banca unde solicita creditul
  • Solicitantul sa aiba dosarul juridic la zi

Apropo, aveti deja in curs un credit pe persoana fizica, si din cauza ratelor mari nu mai puteti finanta corespunzator activitatea societatii? Sau poate sunteti nevoiti sa scoateti prea multi bani din firma, luna de luna, din cauza ratei? Mult mai bine ar fi sa aveti in vedere o varianta de credite in euro.

Etapa 3 – analiza documentatiei si a cererii

Este etapa de analiza a documentatiei, a indicatorilor si de stabilire a punctajului (scoringului) acordat solicitanului de credit.

Analiza documentatiei presupune:

  1. verificarea formala privind existenta tuturor documentelor solicitate in dosar;
  2. verificarea dosarului juridic sub aspectul legalitatii:
    • dovada inregistrarii la Registrul Comertului
    • actionariatul
    • aprobarea Consiliului de Administratie pentru contractarea creditului si constituirea garantiilor

Evaluarea riscului privind debitorul

Formulele de calcul pentru cei 4 indicatori la un credit firma sunt:

Solvabilitatea solicitantului de credit

S = (Cp/A tot) x 100

Unde S = solvabilitatea, Cp = capitaluri proprii si A tot = activ total.

SCOR

Solvabilitate

5

>= 50%

4

25-50%

3

15-25%

2

10-15%

1

5-10%

0

<5%

Profitabilitatea operationala a societatii comerciale

P op = (Pr op/CA)x100

Unde P op = profitabilitatea operationala, Pr op = profitul pe operatiune si CA = cifra de afaceri.

SCOR

Profitabilitate operationala

5

>= 10%

4

7-10%

3

5-7%

2

3-5%

1

0-3%

0

<0

Gradul de acoperire a dobanzii la un credit IMM

Gr ac = Pr op/Ch d

Unde Gr ac = gradul de acoperire a dobanzii, Pr op = profitul pe operatiune si Ch d = cheltuieli cu dobanda.

SCOR

Gradul de acoperire a dobanzii

5

>= 5 ori

4

3-5 ori

3

2-3 ori

2

1-2 ori

1

0. 2-1 ori

0

< 0. 2

Rata curenta a imprumutului persoanei juridice

R crt = A crt/P crt

Unde R crt = rata curenta, A crt = active curente si P crt = pasive curente.

SCOR

Rata curenta

5

>= 1

4

0. 70-1. 00

3

0. 65-0. 70

2

0. 60-0. 65

1

0. 50-0. 60

0

<0. 50

Evaluarea garantiilor propuse de solicitantul creditului

In functie de ce garantii se pun la dispozitie, scorul unui credit firma poate evolua de la 1 – minim, la 5, maxim. Fiecare banca are reguli proprii, dar in genral, modelu; de scor arata in felul urmator:

  • Scor 1: Garantii insuficiente sau cu valoare de piata scazuta
  • Scor 2: Gajuri pe culturi, utilaje, animale etc
  • Scor 3: Garantii lichide (depozite), inclusiv credite viitoare
  • Scor 4: Ipoteca cu teren
  • Scor 5: Scrisoare de garantie bancara

Evaluarea performantelor financiare ale firmei

Se realizeaza dupa calcularea si analizarea indicatorilor calculati pe baza bilanturilor si conturilor de profit si pierdere pe ultimii 5 ani:

  • Calcularea indicatorilor de volum ai activitatii
    • volumul productiei
    • cifra de afaceri
    • profitul
    • productivitatea muncii
    • fondul mediu de salarii
  • Calcularea ratelor de eficienta economica
    • rata profitului
    • rata rentabilitatii financiare
    • rata rentabilitatii economice
  • Calcularea ratelor de eficienta financiara
    • durata de incasare a creantelor
    • durata de plata a obligatiilor
    • viteza de rotatie a stocurilor
  • Calcularea ratelor de echilibru financiar
    • rata lichiditatii curente
    • rata lichiditatii imediate
  • Calcularea ratei de autonomie financiara
  • Calcularea ratei globale de indatorare
  • Calcularea pragului de rentabilitate

In functie de regulamentele interne ale fiecarei banci, toate acestea se traduc in puncataje care fac departajarea intre solicitantii de credite.

Etapa 4 – negocierea creditului

  • volumul creditului;
  • durata de acordare;
  • tipul ratelor;
  • dobanda;
  • perioada de gratie.

Etapa 5 – semnarea contractului de credit

Dupa aprobarea conditiilor, solicitantul unui credit firma este notificat si invitat sa semneze Contractul de credit si sa constituie garantiile. Fiecare tip de contract se incheie in 3 exemplare: cate 1 pentru client si cate 2 pentru banca.

Etapa 6 – acordarea creditului

Acordarea sumelor se face in contul curent, dupa prezentarea contractelor de garantie inregistrate:

  • in Registrul Ipotecilor de la Judecatorie
  • in Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare (A. E. G. R. M. ) pentru gajuri

Etapa 7 – rambursarea creditului

Rambursarea creditelor se face conform graficului, la datele stabilite si in cuantumul aprobat. Pentru orice intarziere se calculeaza dobanzi majorate si penalitati.

Modul de calcul al dobanzilor la credite

Indiferent de tipul de credit formulele de calcul pentru sumele ce se ramburseaza si pentru dobanzi sunt aceleasi:

Sr = p + d

Unde Sr = suma de rambursat, p = principalul si d = dobanda.

P = Sr/nrl

Unde p = principalul, Sr = suma de rambursat si nrl = numarul de luni pt care a fost acordat creditul.

D = (Sl x pd x nrz)/(365 x 100)

Unde Sl = soldul lunar, pd = procent dobanda si nrz = numarul de zile.

Exemplu de calcul comparativ a dobanzii

Presupunem ca suma solicitata este de 150. 000 de lei, durata de rambursare este de 1 an (12 luni), iar procentul de dobanda este de 16%. Data tragerii este 05. 09. 2018, iar data primei scadente planificate conform graficului de rambursare este 15. 09. 2018. Data ultimei scadente este 15. 08. 2019. Pentru usurinta calculului se considera anul de 360 de zile.

Grafic 1: rate egale

calcul rate credite IMM fara garantii varianta 1 rate egale

Grafic 2: rate descrescatoare:

comparatie rate credite IMM - varianta 2 rate descrescatoare

Dupa cum se observa la acelasi credit firma – aceeasi suma imprumutata, pe aceeasi durata, cu acelasi procent de dobanda, rezulta o diferenta de 316 lei la finalul perioadei datorate modului de calcul: rate lunare totale egale sau rate de credit egale.

Bibliografie si lectura suplimentara: Educatie Financiara.

Credit pentru investitii – obtinere si utilizare

La obtinerea unui credit pentru investitii avem in vedere operatiunile avand ca finalitate cresterea capacitatilor de productie si de prestare a serviciilor, incluzand liniile si facilitatile de comercializare, cu surse de finantare externe sau combinate.

Destinatia creditelor pentru investitii

Asa cum am spus si mai sus, prin „destinatie” nu se intelege aici firma sau persoana care va primi fondurile, ci modul in care acestea vor fi utilizate – destinatia finala reala.

Astfel, in general, un credit pentru investitii se pot acorda cu destinatii de tip:

  • amenajarea, modernizarea, dezvoltarea spatiilor si capacitatiilor de productie si desfacere;
  • achizitionarea de masini, utilaje, instalatii, animale de munca, de productie si reproductie etc;
  • realizarea unor obiective noi de investitii, prin achizitionare sau construire.

Principiile creditului investitional

Un credit pentru investitii se acorda pe baza urmatoarelor principii:

  • acordarea creditului are loc numai dupa analiza situatiei patrimoniale si a rezultatelor financiare adica dupa analiza bonitatii solicitantului; creditul se acorda pe baza unor garantii asiguratorii;
  • creditul se acorda tinandu-se seama de gradul de participare cu fonduri proprii a agentului economic la finantarea investitiei;
  • depunerea unei documentatii pe baza careia se acorda creditul;
  • angajamentul asumat pentru plata unei dobanzi negociate;
  • incheierea contractului de creditare intre banca si beneficiarul imprumutului in care se prevad conditiile, modul de acordare si de rambursare a imprumutului, durata si cuantumul lui.

Ultima paranteza, ultima pauza in aceasta serie de articole: este oare mai ieftin un credit pentru investitii decat contrapartidele personalae, respectiv mai putin cunoscutele credite nevoi personale 10 ani?

Documentatia tehnico-economica

Obtinerea unui credit pentru investitii

  1. cererea de credite;
  2. autorizatia de constructie (daca investitia presupune lucrari din categoria constructiilor – unde autorizatia specifica este obligatorie legal);
  3. documentatia tehnico-economica, care curpinde studiul tehnico-economic, proiectul de executia si memoriul de necesitate;
  4. studiul de fezabilitate in care se face analiza propriei activitati, precum si a perspectivelor agentului economic;
  5. contractul de antrepriza (daca lucrarea de investitii se executa in antrepriza);
  6. bugetul agentului economic pe anul in curs;
  7. proiectia surselor si a utilizarii lor pana la rambursarea integrala a creditului;
  8. bilantul contabil incheiat de client pe ultimul an, ultimul bilant pe anul in curs si ultima balanta de verificare, precum si contul de profit si pierderi;
  9. garantiile creditului.

Pe langa verificarea legalitatii cererii si solicitantului, cea mai importanta parte pentru banca analiza documentatiei tehnico-economice. In aceasta etapa se fac verificari legate de:

  • eficienta proiectului;
  • situatia capacitatilor de productie din zona;
  • posibilitatile de aprovizionare cu materii prime, materiale, combustibil, marfuri etc, din tara si import;
  • pietele de desfacere pentru marfurile lucrarile si serviciile care se vor valorifica drept urmare a punerii in functiune a obiectivului de investitii;
  • alte aspecte de natura tehnica si economica, de la caz la caz.

Surse alternative de finantare

Pentru a-si imbunatati accesul la surse de finantare, inclusiv din surse nebancare, societatile cauta diverse modalitati de acces la pietele de capital. In functie de tara din care provine o societate, asemenea masuri sunt mai mult sau mai putin incurajate. Intr-o tara ca Romania, accesul direct la piata de capital formala (bursa) este cel ptin dificil. In aceasta situatie, societatile trebuie sa caute alternative la sursele alternative de finantare.

Sursele primare de finantare sunt fondurile proprii si imprumuturile bancare – credit firma. Intr-o zona mai dezvoltata economic, sursele secundare sunt piata de capital (listarea pe bursa) si atragerea directa de investitori. La noi este mai greu, cum spuneam. Cunoastem lipsa fondurilor proprii suficiente, precum si dificultatile de obtinere din sistemul bancar a unui credit pentru investitii. Accesul pe bursa este un vis rezervat pentru alte decenii. Ce mai ramane? Atragerea de investitori sau creditarea nebancara.

Momentan, tarile cu piate de capital ne- sau prea putin dezvoltate, incep sa incerce o arie larga de masuri pentru solutionarea decalajului. Se au in vedere actiuni care sa asigure sprijinul pietelor de actiuni si de obligatiuni si a fondurilor de investitii. Masurile au in vedere atat usurarea accesului pe bursa al societatilor, cat si securizarea posibbilitatilor alternative de creditare, finantare sau tranzactionare.

Pasi importanti inainte s-au inregistrat in dezvoltarea pietelor locale de nisa. Exemplele cele mai evidente sunt la capitolul societatilor FinTech si in planul investitiilor in societati necotate la bursa. Reglementarile de sprijin is doresc sa creeze si stimulente pentru investitori (fiscale si nefiscale). Acestea ofera diverse forme de sprijin pentru IMM-urile care doresc sa aiba acces pe bursa – de pilda cofinantarea costurilor de cotare. Desi aparent lipsite de eficienta, totusi cele mai importante masuri ar trebui sa fie legate de programe adecvate de educatie financiara.

Bibliografie si lectura suplimentara: Academia de Studii Economice.

Finantarea activitatii curente a firmei – linia de credit IMM

Cea mai uzitata metoda de finantare a activitatii curente a unei societati comerciale este o linie de credit IMM fara garantii. Am trecut in articolele anterioare in revista modalitatile concrete prin care o societate solicita un credit. Desi in linii mari pot exista diferente intre continutul dosarului in functie de finantator si de tipul de credit, aceste diferente sunt rareori semnificative.

Verificarile cererii de credit firma la banca

Va ganditi poate ca este treaba bancii ce si cum verifica. Bineinteles ca este adevarat, dar dupa cum ati vazut mai sus, procesul de solicitare si obtinere a unui credit este lung si anevoios. Foarte multi manageri de IMM ar putea sa economiseasca resurse valoroase de timp si energie daca ar face o analiza preliminara proprie, pentru a cunoaste dinainte sansele de reusita la o cerere de aprobare linie de credit IMM, mai ales dintre cele fara garantii.

Si inapoi la concret. In vederea acordarii creditului solicitat, banca primeste de la agentul economic si verifica:

  1. cererea de credite semnata de persoanele autorizate, la care se anexeaza:
    • fisa generala a societatii;
    • contractul de societate;
    • statutul de functionare;
  2. bilantul contabil, contul de profit si pierdere, raportul de gestiune incheiate pentru ultimul an, rezultatele financiare, situatia patrimoniului si balanta de verificare;
  3. bugetul agentului economic;
  4. fluxul de lichiditati prognozat al solicitantului;
  5. situatia stocurilor si cheltuielilor pentru care se solicita credite;
  6. contractele de vanzare a produselor ce constituie obiectul creditului;
  7. graficul de rambursare a creditului si de plata a dobanzilor;
  8. lista garantiilor propuse bancii pentru garantarea creditelor;
  9. planul de afaceri;
  10. alte documente solicitate de banca.

O linie de credit IMM fara garantiiToate aceste documente sunt folosite de catre banca pentru a verifica atat aspectele juridice, cat si cele economice necesare.

Din punct de vedere juridic, se verifica daca societatea exista, daca este reprezentata legal de catre cei care fac cererea de credit, si daca nu exista datorii sau alte obligatii care sa impiedice respectarea ulterioara a contractului.

Pop question. Care este durata cea mai mare pentru o linie de credit IMM fara garantii? Se poate compara cu un credit nebancar prin telefon?

Daca ati fost atenti pana acum, ati retinut cele trei tipuri – termen scurt, mediu si lung. Dar pe scurt, daca trebuie, va reamintim: nu exista linie credit IMM fara garantii pe perioade atat de lungi.

Daca totusi aveti nevoie de ceva atat de lung.. aveti lunk mai sus, doar ca este pentru persoane fizice. Sunteti si persoana fizica, nu?

Analiza economica a cererii de credit

La nivel economic, se verifica daca respectiva societate are capacitatea de a-si achita datoriile. In general, aceasta analiza economica trebuie sa se finalizeze cu un set de indicatori:

  1. Lichiditatea
  2. Solvabilitatea
  3. Gradul de indatorare
  4. Rentabilitatea
  5. Viteza de rotatie a activelor circulante

Fiecare dintre acesti indicatori, pentru ca cererea de credit sa aiba sansa aprobarii, trebuie sa aiba valori acceptabile. Care sunt acestea, si cum se calculeaza? Le luam pe rand:

Lichiditatea

Este capacitatea pe care o are un agent economic de a-si indeplini la termen cu resursele banesti de care dispune, obligatiile de plata. Lichiditatea reflecta raportul supraunitar dintre mijloacele de plata si datoriile exigibile. De asemenea, prin lichiditate se intelege capacitatea unei unitati economice de a transforma imediat sau intr-un anumit timp mijloacele materiale sau creantele de care dispune in mijloace lichide de plata, respectiv in moneda scripturala sau in numerar.

Solvabilitatea

Este capacitatea unui debitor care dispune de suficiente bunuri in patrimoniul sau pentru a fi in masura sa-si indeplineasca obligatiile la scadenta. Solvabilitatea se stabileste pe baza informatiei cu privire la situatia debitorului ale carui bunuri au o valoare mai mare sau cel putin egala cu obligatiile de acoperit, precum si posibilitatile efective ale unui agent economic de a acoperii cu promptitudine obligatiile curente cu disponibilitatile din cont si cu incasarile curente.

Gradul de indatorare

Este un indicator care exprima raportul dintre datoriile agentului economic si capitalurile proprii ale acestuia. Gradul de indatorare este de doua feluri si anume: gradul de indatorare generala si gradul de indatorare financiara.

Rentabilitatea

Este un indicator sintetic calitativ important care exprima capacitatea unei unitati economice de a obtine profit. Rentabilitatea este apreciata ca fiind posibilitatea si capacitatea intreprinderii de a fructifica intr-un termen cat mai scurt capitalul avansat si de a realiza un profit cat mai mare. Proprietatea privata asupra mijloacelor de productie si tendinta de imbogatire constituie principalul stimulent al extinderii productiei. lupta acerba pentru obtinerea unui profit ridicat este insotita de o concurenta nestavilita.

Intreprinderile care in aceasta lupta nu realizeaza o anumita rata de rentabilitate (raportul dintre profit si cheltuielile de productie) isi inceteaza activitatea si sunt absorbite de catre intreprinderile puternice. Iar daca decid la un moment dat sa apeleze la o linie de credit IMM, probabil ca nu vor face decat sa se adanceasca in probleme. Rentabilitatea inregistreaza mari oscilatii, mai ales in timpul crizelor economice.

Rentabilitatea este o forma de exprimare a eficientei activitatii si presupune obtinerea, in urma realizarii productiei, a unor venituri mai mari decat cheltuielile efectuate; ea constituie punctul optim de intersectie a tuturor celorlalti indicatori calitativi. Rentabilitatea este o categorie economica deosebit de importanta, menita sa reflecte cu exactitate eforturile depuse de intreprinderi pentru cresterea productivitatii muncii si reducerea costurilor de productie si a cheltuielilor de circulatie.

Viteza de rotatie a activelor circulante

Este un indicator calitativ, calculat pe total sau pe elemente de active circulante, care caracterizeaza gradul de eficienta al utilizarii lor. Acest indicator reflecta toate schimbarile produse in activitatea economica si financiara a agentului economic; arata rapiditatea (timpul) in care acestea trec continuu, succesiv – de un anumit numar de ori – prin stadiile de aprovizionare, productie si desfacere.

Cu cat trecerea activelor circulante prin cele trei stadii se efectueaza mai repede, cu atat normativul lor poate fi mai mic, deoarece cu atat mai putine active sunt necesare pentru realizarea acelorasi sarcini de productie si desfacere sau a unor sarcini sporite.

Bibliografie si lectura suplimentara: Biblioteca Regie.

Acest articol a fost citit de 729 vizitatori.


GDRP | Termeni - condiții | Confidențialitate | Cookies
Home | Sitemap | Facebook | Telcons: 021-9551