Credit mai ieftin – lei sau euro?

Credit mai ieftin – lei sau euro?

De care credit ar trebui sa iti iei, in lei sau in valuta? Cum sa fie un credit mai ieftin – lei sau euro? Care este mai riscant? Care este mai usor de obtinut? Care este mai rapid?

De cand am inceput si noi sa luam credite, in tara noastra nici prea bogata, nici prea cinstita, am fost bombardati cu oferte care mai de care. Credite in lei, imprumuturi in euro, franci elvetieni, yeni japonezi, dolari SUA… cine mai stie ce alte promotii si oferte speciale de la banci.

Din fericire, am adunat oarece experienta in materia asta. Din pacate, foarte multi oameni au pierdut foarte multi bani ca sa aduam experienta asta. Unii au pierdut chiar mai mult decat bani. Nu scriem aici ca sa acuzam bancile ca au profitat de clienti. Am fost martorii unor evenimente greu de prevazut la nivel mondial. Nu vorbesc doar de marea criza, ci si de evenimente mai aproape de noi si mai mici. Un exemplu ar fi stop-ul brusc dat de autoritatea bancara elvetiana in sustinerea cursului pe franc elvetian. Sau de recenta ordonanta cu taxa pe lacomie.

Intre timp s-au mai schimbat si destule reguli. Protectia consumatorului a facut pasi seriosi in apararea clientului obisnuit. Banca Nationala iarasi a adus multe reguli noi si bune. De pilda acum nicio banca nu mai are voie sa dea credite de consum pe 25 de ani, uneori chiar cu ipoteca (cu exceptia a trei credite de nevoi personale pe 10 ani).

Destula vorba, s-o luam la treaba. Acum cam toate ofertele de credit sunt fie in lei, fie in euro. Care e mai bun? Hai ca aici e simplu: nu exista unul mai bun, asa general si la gramada. Si nicio analiza nu poate sa tina seama de ce s-a putea inampla rau la nivelul economiei sau a legislatiei. Daca ar fi sa ne bazam doar pe analize 100% sigure, nu ar mai exista credite. Nu ne-am mai intreba “care e un credit bun – lei sau euro”, ci “ce e aia credit”? Asa ca sa luam pe rand situatiile ca-s mai multe.

Cum alegi un credit mai ieftin – lei sau euro?

Dupa moneda salariului

Credit mai ieftin - lei sau euro?Cel mai simplu si cel mai sigur este sa alegi un credit in moneda in care castigi banii. Astfel esti ferit de toate riscurile legate de cursul valutar. Trebuie sa facem totusi o mentiune: uneori, mai ales la creditele de nevoi personale, fluctuatiile cursului valutar va pot fi de folos, transformand in timp un imprumut obisnuit intr-un credit mai ieftin.

Asta se intampla cand castigati in euro, creditul este in lei, iar cursul de schimb creste foarte mult. Atunci pentru fiecare euro schimat castigati mai multi lei, in timp ce rata la banca este aceeasi. Dar de cele mai multe ori problemele cu cursul de schimb sunt in defavoarea clientului, asta a aratat istoria recenta.

Daca vorbim de un credit pe o perioada mai lunga, cu siguranta factorul monedei castigului este cel mai important. Fluctuatiile, pe termen lung, tind sa se compenseze. Azi castigi, maine pierzi.. dupa 10-20 de ani insa rezultatul e de egalitate.

Dupa perioada creditului

Am spus deja un pic mai sus: daca la un credit pe termen scurt poti beneficia de avantaje daca o nimeresti, la unul pe termen lung nu iesi pana la urma nici in castig, nici in pierdere. Dar ce te faci insa daca vine o vreme grea, si nu reiusesti sa treci peste?

Deci riscuri sunt mereu. La fel cum la termene scurte, asa cum poti castiga, la fel poti si pierde. Ce spun aici de fapt? Nu te uita doar la dobanda oferita, uita-te ce si cat ai de plata luna de luna, compara tot creditul, nu doar prima rata. Un credit mai ieftin nu este acela cu prima rata mai mica. Si socoteste ce se intampla daca sare cursul, fie in plus, fie in minus. Apoi vezi ce iese, ce risc, si faci cum te simti mai bine.

Dupa dobanda – fixa sau variabila

Aici e iar un pic complicat. Pe langa problemele (sau avantajele) cursului de schimb, trebuie vazut si cum evolueaza indicatorii de referinta pentru dobanzi. Daca ai dobanda fixa, aia e, cat scrie in scadentar, atat platesti, luna dupa luna pana la sfarsit. Daca ai insa dobanda variabila, depinzi de un indice. Daca ai in lei, e ROBOR, daca ai in Euro, e Euribor. Daca indicele de care depinzi creste, vei plati mai multi bani la rata. Daca scade, iesi in castig. Dar cum legam asta de alegerea noastra? Care era intrebarea? Credit mai ieftin – lei sau euro?

Ce te faci daca ai castigul salarial in lei, creditul in Euro? Creste cursul de schimb, la fiecare rata dai mai multi bani. Incepe sa creasca si Euribor, si iarasi dai mai multi bani si de acolo. Te-ai cam ars, adica. Sau poate peste jumatate de an cursul de schimb revine la 4 si un pic, si Euribor iar scade. Pai atunci o sa castigi mult. Dar o sa fie asa? In primul rand, nimeni nu stie nimic sigur. In al doilea rand, eu nu cred. Stie cineva cum se gaseste un credit mai ieftin? Toti stiu, dar nimeni nu stie nimic sigur.

Ce as alege eu, credit lei sau euro?

Eu stiu ce as alege. Intrebarea mea nu mai este credit mai ieftin – lei sau euro, ci credit mai sigur, mai linistit. Am o varsta, m-am ars rau cu francul elvetian, de doua ori. Am trecut prin perioade grele cand sarea cursul. SI chiar daca uneori cate o perioada acesta scadea, si era mai usor, tot nu era de ajuns sa-mi revin dupa perioadele urate. Acum nu mai discut: castig in euro, am credit in euro. Aleg oferta cu cea mai mica dobanda. La cum mege treaba, daca as fi pe lei, as cauta rapid o refinantare la dobanda fixa. Sau cine stie, poate le iese stim noi cui, desi nu credem, si scade ROBOR-ul.

Acest articol a fost citit de 17 vizitatori.


GDRP | Termeni - condiții | Confidențialitate | Cookies
Home | Sitemap | Facebook | Telcons: 021-9551