Cum sa obtii un imprumut de afaceri

Cum sa obtii un imprumut de afaceri

Lista de verificare pentru obtinerea unui imprumut pentru afaceri mici

Puneti in ordine actele firmei

De multe ori intalnim persoane care cauta credit pentru firma noua, fara ca firma sa fie insa complet inregistrata. Alteori este, dar nu cu toate actele in ordine. Aveti aici in vedere mai multe aspecte. O data, inregistrarea societatii la Registrul Comertului. Apoi, apoi toate inregistrarile ce trebuie facute la ANAF. Nu in ultimul rand, situatiile angajatilor.

Mai exista si cazul afacerilor mai vechi, unde pot fi de asemenea probleme. Acestea se pot gasi in situatia unui sediu pe cale sa expire. Alteori, s-a depasit pragului de TVA. Sunt doar cateva exemple, doar pentru a intelege ideea. Totul trebuie sa fie in ordine inainte de a deschide usa unei banci.

Acest pas nu este insa esential in fiecare caz. Exista, la asa ceva ne referim, creditorii netraditionali. Acestia pot colabora la nivel personal, pentru un imprumut de afaceri. Cu alte cuvinte, un credit firma acordat de fapt personal patronului. Atentie insa la acest tip de credit firma prin persoana fizica. Exista probleme de cost, si exista riscuri.

Separati complet cheltuielile companiei de cele personale

Fiscul rareori o sa vina sa verifice la ce este folosita masina companiei. Sau unde se duc de fapt cheltuielile de protocol. Dar cand veti solicita un credit pe firma, alta va fi situatia. Mai ales daca este o suma mai mare. Bancile stiu sa citeasca o situatie financiara. La fel, orice alt tip de finantatori. Si printre altele, se vor uita si la acest aspect: toti banii firmei se utilizeaza in firma? Doar in scopurile acesteia?

Domnul Marcu Florescu a sustinut de curand un interviu pentru FondPro. Acesta este director educational pentru piata creditelor de afaceri din Asociatia pentru Drepturile Consumatorilor – Persoane Juridice (ADC-PJ). Ce a declarat, pe scurt? “Am incheiat constatarile din ancheta anuala a afacerilor bancare. Am sondat 648 de oameni de afaceri din Romania si am constatat ca 70% dintre patronii de IMM care nu au o separare clara a afacerilor de finantele personale au fost fost respinsi la un imprumut de afaceri cel putin o data in ultimii ani.”

Identificati cheltuielile eligibile pentru un credit firma

Notiunea de cheltuieli eligibile se intalneste mult mai normal in aria finantarilor nerambursabile. Acolo, in functie de specificul programului si de regulile instituite prin intermediul pachetului de infrmatii, doar anumite tipuri de cheltuieli sunt admise pentru rambursare din fondurile publice.

In materia creditului bancar insa, nu exista un asemenea sistem. Teoretic, atat timp cat nu se incalca nicio norma legala, bancile ar putea sa acorde imprumut pentru orice, atat timp cat firma dovedeste dorinta si capacitatea de rambursare.

Ei bine, asta este o simpla teorie. In realitate, un imprumut pentru societate se acorda foarte rar in afara unor linii destul de simple de activitate. Daca necesitatile de finantare ale firmei nu se regasesc in ofertele tipice ale bancilor, nu este totul pierdut. Se poate mere catre creditori netraditionali din zona nebancara, sau chiar catre investitori privati.

destinatiile eligibile pentru un credit firma

Analizati toate optiunile

Nu ducem lipsa de creditori. Este adevarat, multe din cautare merg pe linia credit firma noua, unde intr-adevar, produsele nu sunt multe, dar si acolo se gasesc oferte daca stiti dinainte ce sa cautati. Mult mai importanta este corelarea intre situatia existenta a firmei si tipul de finantare cautata.

Tot Florescu spune: “De multe ori, ceea ce se intampla este ca intreprinzatorii se vor alege cu optiunile care le sunt cel mai bine vandute, mai degraba decat cu cea mai buna optiune pentru ei. Asadar, trebuie sa fii dispus sa investesti putin timp examinand diferitele optiuni si sa gasesti cea mai potrivita pentru tine.”

Determinati sansele de credit al firmei

Potrivit sondajului ADC-PJ pentru creditul de afaceri, proprietarii de intreprinderi mici si mijlocii care inteleg indicatorii sintetici ai situatiei economice a firmei au cu 41% sanse mai mari sa le fie aprobata cererea pentru un imprumut de afaceri.

Asadar, verificati scorurile respective. Apoi, lucrati pentru a le imbunatati daca nu indeplinesc cerintele minime.

Florescu adauga: “Asigurati-va ca sunteti la curent cu scorurile indicatorilor economici ai afacerii. Avem aproximativ 30 de tipuri diferite de credite pe piata noastra, dar si un procent semnificativ de cereri de imprumut de afaceri care nu aveau de la inceput nicio sansa de aprobare. Nu este deloc fezabil ca o societate cu mari probleme de lichiditate si de solvabilitate sa caute un credit pentru achizitia de echipamente noi.”

indicatorii pentru aprobarea unui imprumut de afaceri

Rezolvati mai intai orice restante cu alti creditori

Prima verificare pe care orice banca o face este prezenta unor eventuale datorii catre aparatul de taxe si impozite al statului. Apoi, se verifica si prezenta unor alte datorii, inclusiv catre proprii angajati.

De ce asta? Simplu, intr-o situatie de insolventa sau faliment, exista o ordine clara de stingere a datoriilor. Primii care vor fi platiti vor fi obligatoriu angajatii. Apoi, intotdeauna inaintea oricaror alte datorii, banii se duc la stat pentru ce se datoreaza. Abia la final se aduna ce a mai ramas, daca a mai ramas ceva, si se imparte catre creditorii ramasi.

Asadar, daca firma are datorii, mai ales catre stat, foarte greu de crezut ca se va gasi macar o banca ce sa aprobe un credit, oricat de mult ati cauta.

Mergeti dincolo de banca locala

O multime de oameni de afaceri au acest vis… Momentul in care merg sa obtina un imprumut.. Se vad mergand direct la banca lor locala.. Acolo, obtin banii de care au nevoie.. Cu o dobanda mica.. Conditii de rambursare foarte bune.. Ei cred ca este de ajuns ca “ne cunoastem”, noi si cei de la banca noastra. Daca puteti obtine acest lucru, este minunat. Dar nu prea se intampla asa. Depinde ce nevoi aveti,. Depinde de firma pe care o conduceti. Unele nevoi gasesc oferta de credit firma doar la cateva banci mici. Altele, doar in retelele marilor banci. Mai sunt si cheltuielile pentru care doar un IFN va poate servi.

Dar rareori banca locala are in portofoliu produse de creditare pentru afaceri si IMM-uri ca cele pe care le reprezentati. O multime de antreprenori nu isi dau seama cat de multe tipuri diferite de creditori exista si cate tipuri diferite de imprumuturi exista.

Adunati toate documentele necesare

Exista mai multe documente importante pe care trebuie sa le aveti pregatite pentru cand mergeti sa solicitati efectiv un imprumut. Pe scurt, aceasta lista include documentele de inregistrare, declaratiile fiscale si situatiile contabile. Asigurati-va ca revizuiti cu atentie ce este necesar pentru fiecare imprumut pentru care solicitati si adunati toate elementele esentiale in prealabil.

cererea de credit si ce trebuie sa contina dosarul

Aratati de cat timp sunteti in afaceri

Unul dintre primele aspecte spre care privesc creditorii atunci cand determina bonitatea este de cat timp sunteti in afaceri. Nu este vorba aici de entitatea pentru care solicitati un credit firma, ci de voi personal.

Chiar daca nu este o cerinta tipica care sa presupune solicitari de documente, este bine sa aveti de la bun inceput pregatita o mica descriere personala. Totusi, mai trebuie ceva avut in vedere: pe langa seria de documente ale firmei si ale proiectului pe care incercati sa il finantati, este posibil sa vi se ceara si un cazier fiscal personal. Daca stiti ca aveti sau ati avut probleme de natura fiscala la alte firme in care sunteti implicati, sansele de aprobare ale creditului se vor diminua, indiferent de situatia societatii.

In aceeasi masura insa, daca firma pentru care cereti un imprumut nu se afla intr-o situatie optima, daca personal aveti un istoric frumos ca om de afaceri, va cresteti sansele de aprobare.

Desigur, aprobarea unui imprumut de afaceri se face doar cu respectarea unui set clar de cerinte si de indicatori. Dar rezultatul analizei nu este niciodata un scor exact, fix, care se compara nu un nivel minim la fel de exact si de fix. Intotdeauna se lucreaza pe intervale. Si mai mereu exista un interval in care un credit firma poate fi aprobat sau respins, criteriile determinante devenind de natura non-economica. Aici intervin in mod cert credibilitatea, notorietatea solicitantului, istoricul acestuia.

Utilizati un calculator pentru imprumuturi pentru afaceri

Legislatia noastra se modifica in permanenta in scopul protectiei consumatorilor. Dar prin consumatori, in acest sens, se inteleg intotdeauna clientii finali – persoane fizice. Se presupune ca societatile comerciale, chiar si IMM nou infiintate sau PFA, au mijloacele proprii de a se proteja. De aceea, multe intrumente si obligatii ale bancilor in ofertarea de credite pe care le cunoastem de la persoanele fizice, nu este sigur ca se vor regasi si la oferele de imprumuturi pentru societati comerciale.

Unii creditori este posibil sa nu impartaseasca in mod transparent si complet adevaratul cost al imprumutului in momentul in care depuneti cererea. Asadar, pentru a va asigura ca va puteti permite efectiv rambursarea unui imprumut, Florescu sugereaza conectarea DAE si a celorlalte alte costuri asociate, intr-un calculator de imprumut de afaceri. Acest lucru va poate oferi cel putin o idee generala a costului adevarat si va poate ajuta sa determinati daca un anumit imprumut este potrivit.

In cazul in care preconizati un imprumut pe perioade mai lungi, puteti extrapola datele locale aferente unui credit de nevoi personale pe 10 ani. Desigur, materialul merita citit si pentru interesul propriu, in afara zonei de afaceri, altfel nu il sugeram.

Daca vizati insa un credit tipic de afaceri, este bine ca o asemenea analiza sa fie independenta de cele ale bancilor. Pentru aceasta, va recomandam mai repede un calculator pentru imprumturi pe firma din afara Romaniei: Independent Business Loan Calculator. Acolo, ignorati moneda prezentata, calculele nu depind de valuta.

Invatati din propriile greseli

Potrivit sondajului ADC-PJ, 45% dintre proprietarii de IMM, carora li se refuza finantarea, au fost refuzati mai mult de o singura data. Mai mult, iar 23% nu stiu de ce au fost respinse cererile lor. Asadar, daca primiti un refuz pentru un imprumut, vedeti daca puteti obtine mai multe informatii din partea creditorului legate de motivul respingerii.

Ca un sfat, nu incercati sa obtineti un asemenea raspuns in scris, sau prin plangeri si reclamatii. Tot ce veti obtine astfel va fi un raspuns oficial, scris de un jurist cu experienta, din care nu veti afla nimic.

Tratati chiar si banca ce v-a refuzat ca pe un partener, si astfel aveti mult mai mari sanse sa aflati cum puteti imbunatati sansele de a nu mai avea cereri de credit firma respinse in viitor.

Cautati consultanta de specialitate

Nu exista nicio regula care sa spuna ca trebuie sa solicitati un imprumut complet pe cont propriu. Atunci, de ce sa nu profitati de resursele disponibile?

Exista numeroase birouri de consultanta si brokeri de credite cu activitate in zona societatilor comerciale. Un broker de credite, de pilda, nu va va taxa niciun leu pentru gasirea si suportul in obtinerea unui imprumut pe societate. Traditional, brokerii de credit primesc comision doar pentru creditele aprobate, si doar de la bancile cu care lucreaza.

Desigur, daca necesarul de servicii este mai mare, cum ar fi construirea unui plan de afaceri sau analiza pietei, nu se mai poate discuta de gratuitati.

Fiti precisi in cererea pregatita

In cadrul cererii de credit, bancile vor intreba cati bani doriti si pentru ce intentionati sa ii utilizati. Daca raspunsul la aceste intrebari nu este complet, detaliat si precis, foarte probabil ca va puteti lua adio de la aprobare.

Lasand deoparte problemele cu actele firmei si cu datoriile anterioare, lipsa unui plan de afaceri clar privind sumele cerute imprumut reprezinta cea mai intalnita ratiune din spatele creditelor refuzate.

Aproape intotdeauna vi se va cere un plan de afaceri. Daca incepeti sa cautati modele si teoria unui plan de afaceri, veti simti rapid o dorinta puternica sa va apucati de altceva. Nu este cazul. Planul de afaceri poate fi si un simplu Excel bine facut, in care sa proiectati intrarile si iesirile.

Cel mai bun plan de afaceri este cel in doua variante: cum ar decurge din punct de vedere financiar afacerea daca nu ati lua niciun imprumut pe societate, si care ar fi aceeasi situatie cu respectivul credit. Atentie, un asemenea calcul nu se face doar pentru banca. Asa ceva trebuie sa faceti orice ar fi, pentru a vedea daca are sens sa va indatorati.

Daca aveti timp, rabdare si stapanirea de baza a cifrelor, varianta cu credit se poate imparti in trei subvariante la randul sau. O varianta pesimista – cererea nu creste in acelasi ritm cu oferta proprie; sau preturile scad pe piata. O varianta medie – cea mai probabila, in care conditiile de piata raman neschimate. Si a treia, varianta optimista, in care cresterea vanzarilor duce la avantaje concurentiale cu efecte directe in profit.

Imprumutati doar de la creditorii cu reputatie buna

Desi este o idee buna sa va extindeti cautarea catre creditorii ne-traditionali, este important sa analizati si istoria si reputatia oricarei companii cu care intentionati sa lucrati.

Acelasi Florescu explica: “Uneori, atunci cand extindeti cautarea, va intalniti cu companii care incearca doar sa faca bani rapid prin atragerea de clienti noi, dar nu sunt interesate sa va ajute deloc.”

De multe ori, chiar si alegerea bancii se poate dovedi mai mult sau mai putin inspirata. Pe de o parte, sunt banci mici dar foarte active, unde va veti simti mereu ca acasa si unde veti gasi mereu sprijin. Pe de alta parte, retelele si aria de servicii ale bancilor mari sunt greu de egalat.

Efectuati toate platile la timp

Intarzierile la plata nu va vor aduce doar penalitati de plata. Mai rau, va vor reduce semnificativ sansele de a obtine alte finantari tip credit firma in viitor. Ba, se poate chiar mai rau, daca ne gandim la liniile de credit. Orice afacere in crestere care apeleaza la o linie de credit pentru a finanta activitatea crenta se bazeaza pe faptul ca aceasta va fi prelungita. Daca insa nu prezentai seriozitate totala la plata ratelor sau a dobanzilor, prelungirea se poate dovedi o utopie.

Acest articol a fost citit de 51 vizitatori.


GDRP | Termeni - condiții | Confidențialitate | Cookies
Home | Sitemap | Facebook | Telcons: 021-9551