Principiile creditarii bancare pentru societati

Principiile creditarii bancare pentru societati

Principiile bancare ale unui imprumut pe firma cuprind reguli, norme obligatorii, privind acordarea, garantarea, folosirea cu eficienta maxima si rambursarea la scadentele stabilite a creditelor acordate de banci. La baza creditarii bancare stau o serie de principii, pe care le vom desfasura in randurole ce urmeaza.

Nota: acest articol reprezinta partea a 3-a din seria creditelor pentru persoane juridice, firme si PFA. Articolul anterior este Introducere – credite societati comerciale.

Prudenta bancara

In derularea operatiunilor de creditare, bancile autohtone si straine, indiferent de forma capitalului statutar pe baza caruia au fost constituite, manifesta toata prudenta atunci cand sunt solicitate sa acorde un imprumut.

Astfel, bancile urmaresc ca beneficiarii creditelor sa indeplineasca in mod cumulativ urmatoarele conditii:

  • sa fie constituiti legal;
  • sa aiba capital social varsat potrivit statutului lor;
  • sa desfasoare activitati legale si eficiente apreciate printr-un nivel ridicat al indicatorilor de bonitare;
  • fluxurile de lichiditati sa evidentieze posibilitatea reala de rambursare la scadenta a ratelor din credit si plata dobanzilor aferente;
  • sa prezinte garantii morale si materiale pentru angajarea creditelor;
  • garantiile materiale acceptate sa fie, in expresia baneasca, mai mari sau cel putin egale cu suma creditelor solicitate si a dobanzilor calculate pe intreaga perioada de creditare;
  • sa aiba conturi deschise la una din unitatile teritoriale ale bancii si sa prezinte situatia angajamentelor din conturile deschise la alte societati bancare cu evidentierea garantiilor aferente;
  • sa accepte clauzele contractului de credite.

Desi noi, din postura de clienti, ne plangem de cele mai multe ori de rigurizitatea bancilor in demersurile prudentiale, ar trebui de fapt sa fim si putin recunoscatori. Asemenea reguli ne feresc de fapt pe noi sa ajungem in situatii „delicate”.

A treia oara cand facem o asemenea mentiune: ati luat in considerare alternativa de a finanta societatea prin surse proprii imprumutate, cum ar fi de pilda credite de nevoi personale pe termen lung?

Credibilitatea

Regulile unui imprumut pe firmaCredibilitatea intr-un contract de creditare constituie suportul moral, elementul psihologic, fara de care creditul nu se poate acorda. Oricat de tehnica ar fi o analiza de dosar pentru o cerere de credit, elementul uman va avea ultimul cuvant.

In general, determinarea nivelului de credibilitate al unui solicitant, in cazul unei cereri de imprumut pe firma, se bazeaza pe cateva lnii generale. In primul rand, se aduna date despre client si despre compania sa.

In paralel, se analizeaza detaliile creditului solicitat. Apoi se continua cu adunarea de date privitoare la achitarea creditului, la asigurarea acestuia.

Nu in ultimul rand, se cauta date si informatii despre relatiile clientului cu alte banci, cu statul, cu partenerii, cu clientii si cu furnizorii sai.

Daca existe semne de intrebare asupra seriozitatii sau sinceritatii solicitantului, creditul nu va fi niciodata acceptat.

Destinatia precisa

Creditele, la nivelul societatilor comerciale, rareori se acorda „pentru orice”, ca un credit pentru nevoi personale obisnuit in cazul persoanelor fizice. In cazul societatilor comerciale, se practica creditul sub forma creditarii bancare directe.

Unitatile bancare acorda credite pentru obiectele creditabile, iar agentii economici sunt obligati sa le foloseasca numai in scopurile pentru care au fost acordate.

Pentru ca trebuie sa atingem si acest aspect: pentru ce credite IMM nu este necesara detalierea modului de utilizare? Raspuns: liniile de credit.

Un caz obisnuit intr-un contract de credit bancar pentru IMM esteacordarea creditului in mod diferentiat, pe masura si corespunzator gradului de indeplinire a programului economic.

Aceste credite nu se pun la dispozitia agentilor economici automat si integral in momentul solicitarii, ci treptat si corespunzator gradului de indeplinire a programului economic, de formare a activelor circulante sau a resurselor financiare a invesititiilor, in functie de modul cum isi gospodaresc resursele proprii

Garantarea creditului

Potrivit acestui principiu, fiecare credit trebuie garantat cu bunuri mobile si imobile sau titluri de valoare care se afla in patrimoniul imprumutantului. Garantiile asiguratorii constituie principalul mijloc preventiv prin care se diminueaza riscul insolvabilitatii in rambursarea creditului.

Garantiile creditului sunt formate din valorile patrimoniale pe care imprumutantul le constituie gaj in favoarea bancii pentru reducerea riscului de nerambursare a creditului la scadenta.

Garantiile trebuie sa acopere integral volumul creditului si al dobanzilor aferente.

Clauze contractuale clare

Cel mai important aspect al contractului de credit prevede rambursarea creditului la un anumit termen, numit scadenta. Termenul de rambursare (scadenta) a fiecarui credit se stabileste in functie de miscarea valorilor materiale, adica tinandu-se seama de durata de timp in care agentii economici au nevoie de aceste valori materiale, precum si de perioada de recuperare a cheltuielilor de productie si de circulatie, potrivit programului economic.

Un alt aspect: creditul este purtator de dobanda. Dobanda este interesul care sta la baza oricarei operatiuni de creditare, constituind pretul perceput de banca de la clientul sau pentru capitalul imprumutat. Dobanda are un nivel diferentiat; ea se include in costul produselor, fapt ce stimuleaza agentii economici sa gospodareasca rational resursele proprii si pe cele imprumutate.

Contractul de creditare este un act negociabil, liber consimtit de catre ambele parti. Orice acordare de credit presupune incheierea unui contract de creditare intre banca si cel ce solicita imprumutul, in care se stipuleaza conditiile si modul de acordare, de folosire si de rambursare a imprumutului, cuantumul si durata de folosire (scadenta), garantiile creditului, nivelul dobanzii etc. Incheierea contractului de creditare necesita prezentarea de catre client a documentatiei de credit.

Bibliografie si lectura suplimentara: Asociatia Romana a Bancilor.

Acest articol a fost citit de 10 vizitatori.


GDRP | Termeni - condiții | Confidențialitate | Cookies
Home | Sitemap | Facebook | Telcons: 021-9551